Қазақстанда тұтынушылық кредиттер беру қағидалары 19 наурыздан бастап өзгереді

Кейбір сәттерде ережелер қатал болады, ал басқаларында олар икемді болады. Айталық, бұрынғы несиелер бойынша мерзімі өткен берешек уақыты қысқарады, соның салдарынан жаңа несие алу мүмкін болмайды. Екінші жағынан, банкте жеке қатысудың қажеті жоқ нұсқалардың саны артады. Әрі қарай-мәліметтер.

Біздің көпшілігіміз арзан емес затты сатып алғанда тұтынушылық несие алғанымыз сөзсіз: автомобиль, соңғы үлгідегі смартфон, үлкен экранды теледидар...

Бұл ыңғайлы-тез, әуре-сарсаңсыз және көбінесе пайызсыз (бөліп төлеу). Бұл үшін сатушылар мен банктерден басқа (олардың өз пайдасы бар) халыққа әлеуметтік қамқорлыққа байланысты Тұтынушылық несиелеудің жұмсақ ережелерін белгілеген мемлекет алғыс айтуы керек.

Қазақстанда әлі күнге дейін тұтынушылық несиелеу туралы жеке заң жоқ (мысалы, Ресей Федерациясынан немесе ЕО-дан айырмашылығы). Осы сөздермен "ипотекалық қарызды қоспағанда, жеке тұлғаның тауарларды, жұмыстарды, көрсетілетін қызметтерді және (немесе) кәсіпкерлік қызметті жүзеге асырумен байланысты емес өзге де мақсаттарды сатып алуға берілетін банктік қарызы"ұғынылады.

Тұтынушылық кредиттеуге қойылатын талаптар "ҚР-дағы банктер және банк қызметі туралы" заңда қамтылған, оның тұжырымын біз қазір келтірдік. Ол көптеген басқа нюанстардан айырмашылығы іс жүзінде өзгерген жоқ.

2026 жылғы 19 наурызда "ҚР – дағы банктер және банк қызметі туралы" жаңа Заң қолданысқа енгізіледі, ол әлі қолданыстағыға-1995 жылғы 31 тамыздағы ауыстыруға келеді. Сонымен қатар, тұтынушылық несиелеу шарттары мен талаптарына қатысты түзетулер күшіне енеді.

Ескі Заңда бұл ережелер 34-баппен, дәлірек айтсақ, оның 5-1, 5-2-тармақтарымен және т. б. 5-5-ке дейін реттелді. Жаңасында оларға "жеке тұлғаның банктік қарызының ерекшеліктері" 58-бабы бөлінді. Сонымен, азаматтарды қандай жаңалықтар күтіп тұр?

19 наурызға дейін бұрынғы қарыздары бойынша мерзімі өткен берешегі 90 күнтізбелік күннен асатын жеке тұлғаларға тұтынушылық несие беруге тыйым салынды.

Көрсетілген күннен кейін мерзім үш есе қысқартылды:

"Банкке банктік қарыз және (немесе) микрокредит бойынша мерзімі өткен берешегі 30 күнтізбелік күннен асатын жеке тұлғаға кәсіпкерлік қызметті жүзеге асыруға байланысты емес қарыз беруге тыйым салынады", - "ҚР Банктер және банк қызметі туралы" жаңа заңның 58-бабының 16-тармағы.

Рас, бұрын да, қазір де мұндай тыйым борышкер үшін жақсартатын шарттарда басқа банктік қарызды өтеу мақсатында банктік қарыз беру жағдайларына қолданылмайды.

Тағы бір мәселе. Бұрын, егер қарыз алушының несиелік есебінде бұрын алынған қарыздар туралы ақпарат болмаса, Банкке оның банкте жеке қатысуынсыз кепілмен қамтамасыз етілмеген тұтынушылық банктік қарыз шартын жасасуға тыйым салынды.

Дәлірек айтқанда, бұл мүмкін болды, бірақ несие 150 АЕК мөлшерінен аспаған жағдайларда ғана. 2026 жылы айлық есептік көрсеткіш 4325 теңгеге тең, яғни сома 648 750 теңгені құрайды. Егер көп болса, банкке келу керек.

Бұл көрсеткіш заңда емес, "банктік қарыз шартын жасасу тәртібін, оның ішінде банктік қарыз шартының мазмұнына, ресімделуіне, міндетті талаптарына қойылатын талаптарды, қарызды өтеу кестесінің нысандарын және қарыз алушы – жеке тұлға үшін жадынаманы бекіту туралы" ҚР Ұлттық Банкі Басқармасының 2019 жылғы 23 желтоқсандағы № 248 қаулысында қамтылған (6-тармақ) - тиісінше, ол өзгерген жоқ. Қалай болғанда да, басқа тәртіп әлі бекітілмеген.

Бірақ 19 наурыздан бастап жаңа нұсқа пайда болады: белгілі бір жағдайларда, жеке қатысудан басқа, биометрияны қашықтан қолдануға болады:

"Банкке кредиттік есепте бұрын алынған банктік қарыздар және (немесе) микрокредиттер туралы ақпараты жоқ жеке тұлғамен банкте осындай жеке тұлға берген жазбаша келісім негізінде банкте өзінің жеке қатысуымен осындай жеке тұлғаның биометриялық аутентификациясын жүргізбей, мүлікті кепілмен қамтамасыз етілмеген тұтынушылық банктік қарыз шартын жасасуға тыйым салынады",- "ҚР Банктер және банк қызметі туралы" жаңа заңның 58-бабының 3-тармағы.

Бұдан әрі сілтемелік норма қайталанады, жеке қатысу талап етілгенде қарыздың ең төменгі мөлшерін уәкілетті органның НҚА белгілейді – қазіргі уақытта қайталап айтамыз, бұл Ұлттық Банктің № 248 қаулысы, ал сомасы-650 мың теңгеден сәл аз. Егер несие 150 АЕК мөлшерінен аз болса, банкке барудың қажеті жоқ – биометриялық аутентификация жеткілікті.

Айтпақшы, биометрияға қатысты тағы бір жаңалық. Ол жаңадан келген қарыз алушылар үшін ғана емес, сонымен қатар әлдеқайда кеңірек қолданылады. Атап айтқанда, онсыз тұтынушылық несиені қашықтан алу мүмкін болмайды:

"Банкке жеке тұлғаның биометриялық аутентификациясын жүргізбестен Интернет арқылы жеке тұлғамен банктік қарыз шартын жасасуға тыйым салынады, оны жүргізу тәртібін Қазақстан Республикасының Ұлттық банкімен келісім бойынша уәкілетті орган айқындайды", - "Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы"жаңа заңның 58-бабының 9-тармағы.

Бұрын заңда мұндай талап тұжырымдалмаған. Бұл, бәлкім, алаяқтар өз құрбандарына несие беріп, соңғысының қаражатын иемденген кезде кең таралған тәжірибе болуы мүмкін. Сол атақты "SMS кодтары". Биометриялық аутентификация, дизайн бойынша, оған шектеу қоюға арналған.

58-баптың 11-13-тармақтарында баяндалған басқа да шаралар сияқты. Мысалы, мыналар:

"Банк құпиясын құрайтын ақпаратқа заңсыз қол жеткізуді, оның заңсыз өзгеруін, үшінші тұлғалар тарапынан заңсыз әрекеттерді не жеке тұлғаның банктік қарызымен өзге де заңсыз (алаяқтық) әрекеттерді жүзеге асыруды анықтаған сәттен бастап банк:

- бір жұмыс күні – бұл туралы клиентке және уәкілетті органға хабарлайды;

- екі жұмыс күні – заңсыз әрекеттерді жою үшін шаралар қабылдайды;

- он жұмыс күні-мұндай әрекеттердің салдарын жою үшін шаралар қабылдайды".