ҚҚҚ жәрдемақы алушыларға несие алу неге қиынырақ екенін айтты

"Ресми табыс" және жәрдемақы: банктер нені жояды

Өтінімді қарау кезінде банктер кредит қабілеттілігін көп деңгейлі тексеруді жүргізеді. Соңғы алты айдағы несие тарихы, салықтар мен міндетті төлемдер бойынша қарыздардың болуы, сондай-ақ үшінші тұлғалар алдындағы борыштық міндеттемелер талданады.

Сонымен қатар, ипотека кезінде қосалқы қарыз алушы туралы деректер ескеріледі-ол несие бойынша ортақ жауапкершілікте болады.

"Бұдан басқа, банктер мен микроқаржы ұйымдары уәкілетті органның нормативтік құқықтық актілерінде белгіленген қарыз алушының борыштық жүктемесі коэффициентін есептеу тәртібі мен шекті мәнін сақтауға міндетті. Банк заңнамасына сәйкес төлем қабілеттілігін бағалау кезінде қарыз алушының табысы мынадай критерийлердің біреуі және (немесе) бірнешеуі негізінде айқындалады: ресми табыс, шығыстар, дебеттік карта бойынша толықтырулар, депозиттер мен ағымдағы шоттардағы толықтырулар, алып тастаулар мен қалдықтар, жолаушыларды тасымалдаудан түскен табыс, жұмыс орнынан түскен табыстар туралы анықтама немесе оқу орнынан алынған стипендия мөлшері", - деп нақтылады қауымдастық.

Ресми түрде әлеуметтік төлемдер ескерілуі мүмкін. Бірақ іс жүзінде банктер кірісті тек мемлекеттік базалар немесе банктік үзінді көшірмелер арқылы растауға болатын түсімдер деп таниды. Бұл зейнетақы жүйелерінен, мемлекеттік органдардан алынған мәліметтер және шоттар бойынша қаражаттың қозғалысы туралы, яғни мөлдір арналар арқылы өтетін кірістер туралы.

Бұл ретте Қарыз Алушылардың жекелеген санаттары үшін шектеулер одан да қатаң.

"Яғни, атаулы әлеуметтік көмек алушы үшін табыс ресми табыс ретінде есепке алынатын сомаға ғана есептеледі. Алайда, банктер тәуекел дәрежесі мен ерекшеліктерін ескере отырып, жеке тұлғаның – әлеуетті қарыз алушының төлем қабілеттілігін бағалау кезінде өз жүйелерінде қосымша шектеулер қоя алады", — деп атап өтті орталықта.

Неліктен банктер мұндай қарыз алушыларды қауіпті деп санайды

Теориялық тұрғыдан алғанда, несие жәрдемақылардан түскен кезде де мүмкін, бірақ іс жүзінде жоқ. Негізгі себеп-қарыз жүктемесінің коэффициентіне қойылатын талаптар: Әлеуметтік төлемдердің мөлшері, әдетте, оларды, әсіресе ипотека кезінде орындауға мүмкіндік бермейді. Сонымен қатар, мұндай кірістердің бір бөлігі өндіріп алудан қорғалған, бұл банктердің шешіміне тікелей әсер етеді.

"Әлеуметтік төлемдердің болуы өтінімді қарау кезінде шешуші фактор болып табылмайды. Мақұлдау ықтималдығы параметрлердің жиынтығына байланысты: төлем тәртібі, несие тарихы, қамауға алу мен өндіріп алудың болуы немесе болмауы, асырауындағылардың саны және банктердің скорингтік үлгілерінде ескерілетін басқа да факторлар", — деп хабарлады Қазақстан қаржыгерлер қауымдастығы.

Сарапшылардың бағалауы бойынша, жәрдемақылармен өмір сүретін клиенттердің мерзімі өтіп кету қаупі жоғары. Бұл қарызды өндіріп алуға заңнамалық шектеулерге байланысты. Мәселен, мүгедектік, еңбек ету қабілетінен айырылу немесе жұмыссыздық бойынша төлемдерден 25% — дан аспайтын, зейнетақыдан 50% - ға дейін ұстап қалуға болады. Ал бірқатар жәрдемақылар — мысалы, мүгедек балаларға-мүлдем өндіріп алынбайды.

"Осы шектеулерге байланысты банктер кірісі толығымен әлеуметтік төлемдер мен мемлекеттік жәрдемақылардан тұратын клиенттерге несие беруге онша қызығушылық танытпайды. Қосымша борыштық жүктеме коэффициентін (КДН) есептеу кезінде міндетті төлемдер (МЗЖ, ЖТС) шегерілгеннен кейінгі соңғы алты айдағы орташа айлық табыс ескеріледі. Бұл ретте жәрдемақылардың бір бөлігі-мысалы, бала күтімі бойынша немесе аз қамтылған отбасылар үшін жәрдемақыларды қоса алғанда, балаларға арналған төлемдер, әдетте, есепке алынбайды не шектеулі түрде есепке алынады, өйткені мұндай қаражат өндіріп алудан қорғалған және тұрақты табыс көзі ретінде қарастырылмайды", — деп атап өтті қауымдастық.

Нәтижесінде, жәрдемақы алушының мәртебесі тәуекелдің бейресми маркеріне айналады: тұрақты төлемдер кезінде де ол несие алу мүмкіндігін азайтады және ипотекаға қол жетімділікті іс жүзінде жабады.