Қазақстан жүргізушілері сақтандыру бағасын жүру тәсіліне "байлайды"

Сандар теңгерімсіздігі: төлемдер сыйлықақыларды басып озған кезде

ҚР Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (АРРФР) өзінің "сақтандыру секторының 2026 жылға арналған қадағалау саясатының негізгі басымдықтары" атты баяндамасында көлік құралдары иелерінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігін міндетті сақтандыру бойынша тарифтерді қалыптастыру тәсілдерін қайта қараудың аса қажеттілігін атап өтті.

2025 жылдың қорытындысы бойынша статистика алымдар динамикасы мен өтемақы көлемі арасындағы қауіпті алшақтықты көрсетеді. КҚИ МЖӘ бойынша сақтандыру сыйлықақылары 17,5% - ға өсіп, 118,0 млрд теңгеге жеткеніне қарамастан, сақтандыру төлемдерінің көлемі әлдеқайда күрт секіріс жасады — 32,3% - ға, 105,9 млрд теңгені құрады. Ел бойынша сақтандыру төлемдерінің жалпы көлемі жиынтығында 461,4 млрд теңгеге жетіп, бір жылда үштен бірінен астамға ұлғайды (+38,1%).

Реттеушінің баяндамасында компаниялардың қаржылық тұрақтылығына қатысты жағдай сыни жағдайға жақын екендігі атап көрсетілген:

"Бүгінгі таңда КҚИ МЖӘ бойынша орташа сақтандыру сыйлықақысы 22,1 мың теңгені құрайды, мүлікке келтірілген зиян үшін сақтандыру төлемінің шекті мөлшері 2,6 млн теңге, өмірге келтірілген зиян үшін — 8,7 млн теңге мөлшерінде белгіленген. Соңғы екі жылда жол-көлік оқиғалары санының өсуі және қалпына келтіру жөндеу құнының қымбаттауы КҚИ АҚЖҚ бойынша сақтандыру төлемдерінің 73% - ға ұлғаюына әкелді. Бұл ретте сақтандыру сыйлықақылары тек 22% - ға өсті. Бұл сақтандыру ұйымдарының қаржылық тұрақтылығына қосымша жүктеме жасайды. Нарық бойынша орташа залал 107% - ға жетті, портфелінде негізгі үлесін бөлшек клиенттер алатын жекелеген сақтандыру ұйымдарында залал 120-150% - ға жетеді".

Тәуекелге бағытталған тәсіл және жеке скоринг

Осы сын-қатерлерге жауап ретінде агенттік қатаң шеңберден шығып, икемді саралауды енгізуді жоспарлап отыр. Тарифтер тек өңірге және ЖКО тарихына ғана емес, жүргізушінің "цифрлық портретіне" де байланысты болады.

"Сақтандыру жағдайларының жиілігі мен ауырлығына, сақтанушылар мен көлік құралдарының жеке сипаттамаларына, сондай-ақ апаттылықтың өңірлік ерекшеліктеріне қарай сақтандыру тарифтерін саралауды көздейтін неғұрлым тәуекелге бағдарланған тәсілге көшу болжанады. Бұдан басқа, БҚҚБ-да бар ақпарат негізінде автокөлік иелеріне скоринг жүргізу бөлігінде сақтандыру ұйымдарының өкілеттіктерін кеңейту туралы мәселе қаралады. Скорингтік модельдерді пайдалану әрбір сақтанушының тәуекелін дәлірек бағалауға, жол қозғалысына қатысушылардың адал мінез - құлқын ынталандыруға, сондай-ақ автокөлік иелерінің жоғары және төмен тәуекелді санаттары арасындағы айқаспалы субсидиялауды шектеуге мүмкіндік береді".

Бірыңғай терезе және әлеуметтік кепілдіктер

Тарифтік реформамен қатар Бірыңғай терезе форматында цифрлық шешімді енгізу дайындалуда. Бұл азаматтарға географиялық шектеулерсіз кез-келген лицензияланған компаниямен келісімшарт жасауға мүмкіндік береді. Бұл Механизм сақтандырушылар зиянды жүргізуші санаттарынан әдейі бас тартқан кезде клиенттердің "таңдауын" жоюға арналған.

Сонымен қатар, Парламент Мәжілісінде сақтандыру төлемдерінің шекті мөлшерін кезең-кезеңімен арттыру мәселесі талқылануда. Алайда, лимиттердің кез-келген өзгерістері азаматтардың мүдделері мен сақтандыру ұйымдарының төлем қабілеттілігі арасындағы тепе-теңдікті сақтау үшін мұқият актуарлық есептеулермен бірге жүреді.

2026 жылға жоспарланған реформалардың басты мақсаты-КҚИ АҚЖО-ны "нөлдік рентабельділігі" бар сектордан ұзақ мерзімді перспективада зардап шеккендерге төлемдерге кепілдік бере алатын тұрақты жүйеге айналдыру.