БЖЗҚ-ның жаңа ережелері ипотекалық қарыз алушылар үшін шарттарды қалай өзгертеді-экономистердің пікірі

Бүгінде қазақстандықтардың кредиттелуі сыни көрсеткіштерге қол жеткізуде. Банктер кешіктіру бойынша жоғары жүктемеге тап болады, ал ипотека ставкалары 21-22% жетеді. EPI пайдалануды шектеу (біржолғы зейнетақы төлемі) жүйені тұрақтандыруға, жаңа несиелер үшін ресурстарды жинақтауға және қарыз алушылар арасында тәртіпті ынталандыруға мүмкіндік береді.

"Зейнеткерлік профицитті пайдалана алатын адамдар өте аз – жұмыс істейтін халықтың шамамен 10%. Инновацияның негізгі мақсаты-қарыз алушыларды тәртіпке келтіру және қарыз жүктемесін азайту. Бұл банктерге өтімділікті сақтауға мүмкіндік береді және несиелерді уақтылы өтеуді ынталандырады", - деп атап өтті экономистлан Кәрімов.

Несиелендірудің жалпы көрінісінен тәжірибеге ауыса отырып, жаңа ережелер мерзімінен бұрын өтеу процесін қалай өзгертетінін түсіну маңызды.

Егер бұрын зейнетақы қаражаты ай сайынғы төлемді, оның ішінде пайыздар мен негізгі қарызды толығымен жабуға мүмкіндік берсе, енді схема өзгерді: алдымен қарыз алушы пайыздар мен қосымша төлемдерді дербес төлейді, содан кейін БЖТ көмегімен тек негізгі қарызды өтейді.

"Қазір зейнетақы қаражаты тек негізгі берешекті азайтуға бағытталуда. Бұрын EPI бөлігі пайыздарға жұмсалды, бұл жинақтаудың бастапқы логикасына сәйкес келмеді. Жүйенің негізгі мақсаты - азаматтар үшін қаржылық жастықты біртіндеп төмендету және жасау", - деп есептейді экономист Андрей Чеботарев.

Бұл өзгерістер процесті қарыз алушылар үшін ашық және болжамды етеді, ал банктер үшін тәуекелдерді азайтады және несие портфелін басқаруды жеңілдетеді, деді ол.

Нақты мысалды қарастырайық. Тұрғын үй кредиті бойынша ай сайынғы төлем 74 825 теңгені, 65 699 негізгі қарызды, ал 6175 пайызды құрайды. Бұрын барлық соманы EPI арқылы өтеуге болатын еді, бірақ қазір пайыздар өз қаражатымен төленеді, ал негізгі бөлігі зейнетақы профицитінен келеді. Егер артық сома қарыздан асып кетсе, онда қалдық негізгі қарызды қосымша өтеуге жіберіледі.

Міндетті депозиттік жарналары бар алдын ала қарыздар үшін схема ұқсас: алдымен пайыздар мен депозит жабылады, содан кейін негізгі қарыз мерзімінен бұрын өтеледі. Бұл тәсіл қарыз алушыларды тәртіпке келтіреді және сонымен бірге жаңа несиелер үшін ресурстарды босатады, бұл өз кезегінде қаржы жүйесінің тұрақтылығы үшін маңызды.

Азаматтардың аз ғана бөлігі зейнетақы профицитін нақты пайдалана алатынына қарамастан, банктер үшін әсер айтарлықтай. Экономист Вячеслав Додоновтың пікірінше, кешіктіру қаупі төмендейді, несие портфелін басқару жеңілдетіледі, ал қарыз алушылар пайыздық төлемдер үшін өздері жауап беретін түсінікті жүйені алады.

"Экономика тұрғысынан мерзімінен бұрын алу мүмкіндіктерін қысқарту қисынды. Бұл жинақтардың шамадан тыс пайдаланылуын болдырмайды, қарыздың шамадан тыс жүктелуін болдырмауға көмектеседі және азаматтарды шығындарды саналы түрде жоспарлауға ынталандырады", - дейді сарапшы.

Осылайша, өзгерістер қарызды басқару мен қаржылық тәртіпке жүйелі көзқарасты көрсетеді деп айтуға болады. Қарыз алушылар үшін ең бастысы-пайыздар мен қосымша төлемдерді өз бетінше төлеу қажеттілігі, ал зейнетақы профициті тек негізгі қарызға жіберіледі. Бұл тәсіл төлемдерді ашық етеді, кешіктіру тәуекелдерін азайтады және банк жүйесінің тұрақтылығын нығайтады, сонымен бірге қарыз алушыларды өз міндеттемелеріне жауапкершілікпен қарауға ынталандырады.