Тұтынушылық несиеге жаңа шектеулер: пайда немесе зиян

Осы қаулыға түсініктеме бере отырып, белгілі экономист және Visor Holding басқарушы серіктесі Алмас Чукин бірінші кезекте тұтынушылық несиелеудің негізінде жатқан іргелі проблемаға – халықтың кедейлігіне назар аудару қажет екенін атап өтті.

"Көбінесе адамдар бұрыннан бар қарыздарын өтеу үшін жаңа несиелер алуға мәжбүр болады, осылайша қарыздық құлдыққа түседі. Қиын қаржылық жағдайға тап болған азаматтардың мәселелерін шешу үшін физикалық банкроттық туралы заң бар. Тұтастай алғанда, тұтынушылық несиелеу халықтың мүмкіндіктерін кеңейтетін және экономикалық өсуді ынталандыратын экономиканы дамытудың маңызды құралы болып табылады. Көптеген қазақстандықтар қажетті тауарларды қомақты артық төлемсіз сатып ала отырып, бөліп төлеу сияқты қаржы құралдарын табысты пайдаланады. Жаңа қаулы "сумен бірге баланың да шашылып кетуіне", яғни адал қарыз алушылар үшін пайдалы қаржылық қызметтерге қол жеткізуді шектеуге әкелуі мүмкін", – дейді сарапшы.

Тиімсіз араласу?

Экономист негізгі проблемалардың бірін мемлекеттің қарыз алушылардың несиелік қабілетін бағалаудың күрделі процестеріне араласуға тырысуы деп санайды. Оның айтуынша, банктер төлем қабілетсіз клиенттерге несие бермеуге мүдделі және бұл үшін қарапайым жалақы туралы анықтамадан тыс көптеген факторларды ескере отырып, мұқият несиелік скоринг жүргізеді. Мемлекеттің борыштық жүктеменің шекті деңгейі немесе қолданыстағы несиелер саны сияқты қатаң критерийлерді белгілеу әрекеттерін сарапшы тиімсіз деп санайды және "таза жалаңаш әкімшілікке"әкеледі. Нәтижесінде, шұғыл несиеге мұқтаж қарапайым адамдар негізсіз бас тартуларға тап болуы мүмкін.

Жаңа талаптардың сақталуын бақылау үшін банктерде тәуелсіз бөлімшелер құру туралы сұраққа сарапшы мұндай бақылау тетіктері банктерде бұрыннан бар деп жауап берді. Қосымша құрылымды енгізу тек банктердің шығындарының өсуіне әкеледі және іс жүзінде олардың жұмысына араласу болып табылады. Оның орнына нарықтың барлық қатысушыларының жауапкершілігін арттыруға назар аудару керек.

Жаңа қаулыдағы жалғыз ықтимал оң сәт экономист банктерге қарыз алушылардың салық есептілігін сұрау құқығын беруді атады. Бірақ сонымен бірге ол егер бұл құқық міндеттемеге айналса, тіпті шағын тұтынушылық несие алу процесі азаматтар үшін тым бюрократиялық және ыңғайсыз болуы мүмкін деген алаңдаушылық білдірді. Мысалы, жазғы шиналарды сатып алу үшін салық декларациясының талабын сарапшы "ешбір қақпаға көтерілмейді"деп санайды.

Сонымен қатар, сарапшы банктерді салық есептілігінің дұрыстығын тексеруге міндеттей отырып, заңды тұлғаларға қойылатын талаптардың кеңеюіне назар аударды. Ол банк қызметкерлерінің мұндай талдауды жүргізу үшін қажетті біліктілікке ие екендігіне күмән келтіріп, тәжірибелі аудитор үшін де бірнеше күн қажет болуы мүмкін екенін атап өтті. Оның пікірінше, бұл "қорлау" және "жұмыс істемейтін таблетка"сияқты көрінеді.

Агенттіктің алға қойған мақсаттары туралы сұраққа Алмас Чукин бұл тұтынушылық несиелеу жағдайына қатысты сынға жауап беру және олар тиімсіз болса да, қабылданған шаралар туралы есеп беру әрекеті болуы мүмкін деп болжады. Ол жаңа шаралар жұмыс істемейтініне және қазақстандықтар үшін қосымша проблемалар туғызатынына сенім білдірді.

Қаулының банк жүйесіне және халықтың сеніміне әлеуетті әсерін бағалай отырып, Алмас Чукин тұтынушылық қарыздар санының төмендеуін болжайды, бұл халық үшін қаржылық қызметтердің қолжетімділігіне және банктердің қаржылық көрсеткіштеріне теріс әсер етеді. Банктердің айналымы мен пайдасының төмендеуі, өз кезегінде, олардың экономиканы несиелеу мүмкіндіктерінің төмендеуіне, нәтижесінде ЖІӨ өсуінің баяулауына және салық түсімдерінің төмендеуіне әкеледі.

Сондай-ақ, ол келесі жылдан бастап ипотекалық несиелеу шарттарын қатаңдатуға қатысты үлкен алаңдаушылық білдірді. Оның пікірінше, бұл тұрғын үйге төлем қабілеттілігінің төмендеуіне, құрылыс индустриясының баяулауына және соның салдарынан халықтың және жалпы экономиканың кірісіне теріс салдарға әкеледі. Сарапшы несие саласында қабылданып жатқан шектеулер экономикалық өсуді ынталандырудың мәлімделген мақсатына қайшы келетінін атап өтті.

Несие нарығындағы қауіпті қисаю

Қаржы талдаушысы Арман Бейсембаевтың пікірінше, несие нарығында тұтыну секторына қатысты елеулі және қауіпті ауытқу байқалады. Бірінші тоқсандағы деректер мұны анық растайды: жалпы несие портфелі өсуде (жылына 19.7% - ға), бірақ бұл өсім толығымен дерлік халыққа несие беру арқылы қамтамасыз етіледі. Халыққа берілетін кредиттер (21,3 трлн теңге) бизнеске берілетін кредиттерден (15,2 трлн теңге) асып түсті, бұл ретте тұтынушылық кредиттеудің өсу қарқыны (31,1%) бизнесті кредиттеудің өсуінен (17%) едәуір озып кетті, оның портфелі бірінші тоқсанда тіпті 0.3% - ға қысқарды.

Бұл үрдіс халықтың белсенді сұранысымен және банктердің осы сұранысты қанағаттандыруға дайындығымен түсіндіріледі. Банктер тұтынушыларға белсенді несие береді, өйткені бұл тиімді.

Тұтынушылық несиелендірудің тез өсуінің негізгі факторларының бірі - "бөліп төлеу"механизмін кеңінен қолдану. Пайызсыз позицияға қарамастан, іс жүзінде банктер пайыздық мөлшерлемені тауардың құнына салады, осылайша пайда табады. Бұл механизм банктерге пайдалы және өте танымал, бірақ іс жүзінде тұтынушыны алдаудың бір түрі болып табылады, бұл артық төлемнің жоқтығы туралы елесін тудырады, дегенмен нақты пайыздық мөлшерлеме жоғары болуы мүмкін, тіпті реттеуші белгілеген нұсқаулардан асып кетуі мүмкін.

Бұл банктерге ең жоғары сыйақы мөлшерлемесіне (бұрын 56%, қазір жылдық 46%) Ұлттық банк белгілеген шектеулерді айналып өтуге мүмкіндік береді. Бөліп төлеу кезінде пайыздық мөлшерлеме 50% - ға, 60% - ға, тіпті 100% - ға жетуі мүмкін, бұл тұтынушылар мен сатушыларды тең емес жағдайға келтіреді, тек банктерге пайда әкеледі және екі жақтың да құқықтарын, сондай-ақ заңнаманы бұзады.

Мүмкін шешім ретінде ресейлік тәжірибе келтірілген, онда бөліп төлеу тек банктерге емес, сатушыларға тағайындалған. Қазақстанда барлық дерлік бөліп-бөліп төлеуді банктер ұсынады. Осыған байланысты Тәуелсіз бөлімшелер осындай бұзушылықтармен қалай күреседі және ашық баға белгілеуге ықпал етеді деген сұрақ туындайды.

"Бұл бұрмаланудың қауіптілігін мойындай отырып, реттеушілер қарыз алушыларды бағалауға қойылатын талаптарды қатайта отырып (скорингтік жүйелер, табыс көздерін тексеру, жұмыспен қамту арқылы)" жаңғақтарды бұрайды". Алайда, бұл шаралардың тиімділігі сұрақтар туғызады. Тұтынушылардың құқықтарын қорғау үшін банктерде тәуелсіз бөлімшелер құру, ҚЫЗМЕТ САПАСЫНЫҢ жеткіліксіздігі жағдайында қажет болып көрінгенімен, бөліп төлеу механизміндегі ашықтық пен жасырын пайыздар сияқты іргелі мәселелерді шешуге кепілдік бермейді", - дейді сарапшы.

Сарапшымен әңгіме барысында келесі жылға жоспарланған ипотека беру шарттарын қатаңдату мәселесі жеке қозғалды. Қазақстандағы ипотекалық нарықтың 99% – государствен мемлекеттік ипотека құрайтынын ескере отырып, қатаңдату қалай жүргізілетіні және бұл ел экономикасының маңызды салаларының бірі-құрылыс секторына қалай әсер ететіні туралы мәселе туындайды.

"Құрылыс секторы қазірдің өзінде белгілі бір қиындықтарға тап болды, бұл жеңілдіктер мен басқа да ынталандыру шараларын ұсынудан көрінеді. Мемлекеттік инфузиялардың азаюы және Зейнетақы жинақтарын белсенді пайдалану кезеңінің аяқталуы саланы қаржылық қолдаудың төмендеуіне әкелді. Ипотеканы одан әрі қатайту сұраныстың одан әрі төмендеуіне және соның салдарынан жылжымайтын мүлік бағасының төмендеуіне әкелуі мүмкін", – деп атап өтті Арман Бейсембаев.

Оның айтуынша, мемлекеттік ипотекадан бас тартып, нарықтық тетіктерге көшу қажет. Бұл нарықтың сауығуына, тұрғын үй бағасының жеткіліксіздігінің төмендеуіне және бәсекелестіктің артуына әкеледі. Бұл ретте Мемлекет бұрын жеңілдікті ипотекаға бөлінген қаражатты жұмыспен қамтуды қолдауға және құрылыс секторында жұмысынан айырылуы мүмкін кадрларды қайта оқытуға бағыттауға тиіс.

Оның пікірінше, несиелеу және ипотека нарығын ретке келтіру, тұтынушылар мен сатушылардың құқықтарын қорғау, нарықтың барлық қатысушылары үшін ашық және әділ жағдайлар жасау қажет.