Банктер туралы жаңа заң қазақстандықтарға жауапты кредит беруді күшейтеді

Өздеріңіз білетіндей, "ҚР-дағы банктер және банк қызметі туралы" қолданыстағы Заң 1995 жылы қабылданған және қаржы нарығының қазіргі талаптарына жауап бермей, ескірген. Ағымдағы заңнаманың негізгі проблемасы оның банк саласындағы бүгінгі үрдістерді көрсету қабілетінің жеткіліксіздігі болып табылады. Осыған байланысты президент Қасым-Жомарт Тоқаев финтех-сектордың дамуын ескеретін жаңа заң әзірлеуді тапсырды.

Жаңартылған құжат банк және қаржы институттарына экожүйелерін кеңейтуге мүмкіндік беруі керек. Қазіргі уақытта заңдағы өзгерістерді Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ARRFR) әзірлеуде. Сұхбаттағы Заңның новеллалары туралы inbusiness.kz Аррфр қаржы ұйымдарының әдіснамасы және пруденциалдық реттеу департаментінің директоры Дәурен Сәлімбаев егжей-тегжейлі айтып берді.

- Банктер туралы жаңа заңның алдыңғы нормативтік актілермен салыстырғанда енгізетін негізгі өзгерістерін атаңыз және олар экономикалық белсенділікті ынталандыру және финтех секторын дамыту бойынша өзекті міндеттерді шешуге қалай ықпал етеді?

- Банктер туралы жаңа заң шеңберінде банктерді ашу рәсімдерін, банк қызметін жүзеге асыруға қойылатын талаптарды, басшы қызметкерлерді, ірі акционерлер мен банк холдингтерін келісу рәсімдерін қайта қарау жоспарлануда. Сондай-ақ Әмбебап және базалық банктік лицензияны енгізудің орындылығы қарастырылады.

2022 жылғы шілдеде жаңа технологияларды дамыту үшін Банктер туралы заңға банктер мен банк холдингтерінің финтех-компаниялар мен ақпараттық-коммуникациялық технологиялар саласындағы ұйымдардың капиталына қатысу мүмкіндігін көздейтін түзетулер енгізілді. Жаңа заңда мұндай ұйымдардың тізімі кеңейтілетін болады. Банктердің бейінді емес активтерге инвестицияларымен байланысты тәуекелдерді шектеуді ескере отырып, банктердің электрондық сауда алаңдарының, интернет-платформалардың, делдалдық және цифрлық қызметтер саласындағы ұйымдардың капиталына қатысу мүмкіндігі көзделетін болады.

Бұл ретте банктер мен басқа да субъектілердің "реттеуші құмсалғыш"шеңберінде жаңа қаржы технологияларын сынақтан өткізу бойынша қолжетімділігі жеңілдетілетін болады. Ағымдағы трендтерді ескере отырып, цифрлық қаржы активтерін реттеу және ұлттық цифрлық қаржы инфрақұрылымының (ЖЗҚ, ЦОИД, антифрод-орталық, цифрлық теңге) жұмыс істеу қағидаттарын бекіту мәселелері де қаралатын болады.

Жаңа заңда төлемге қабілетсіз банктерді реттеу және оған мемлекеттің қатысуы тетігінің тиімділігін арттыруға, оның ішінде Үкіметтің, Ұлттық банктің және Агенттіктің рөлдерін нақтылау арқылы, сондай-ақ жүйелі маңызды болып табылатын төлемге қабілетсіз банкті реттеу кезінде ведомствоаралық үйлестіру мен өзара іс-қимылды күшейтуге бағытталған түзетулер көзделетін болады. Түзетулер, атап айтқанда: мемлекеттік қолдау жөніндегі міндеттемелер толық өтелген сәтке дейін банктің акционерлері мен басшы қызметкерлеріне дивидендтер мен ақшалай сыйақылар төлеуге тыйым салуды; реттеу жоспарларына және капиталға айырбасталатын міндеттемелердің ең төменгі деңгейіне (tlac) қойылатын талаптарды енгізуді көздейді.

Исламдық қаржыландыруды дамыту үшін дәстүрлі банктерге "Ислам терезелерін"ашу мүмкіндігі берілетін болады. Сондай-ақ банктердің қаржылық қызметтерді тұтынушылармен өзара іс-қимылы кезінде мінез-құлықты қадағалау құралдарын енгізудің орындылығы қаралатын болады.

- Жаңа заң қай бағытта елдің банк жүйесінің тұрақтылығына әсер етеді және ол қаржы технологиялары мен цифрлық банктердің дамуын қалай ескереді?

– Жаңа заңда қаржылық қызметтер көрсету кезінде қаржылық технологиялар мен инновацияларды енгізу үшін қолайлы жағдайлар жасау мақсатында банктер мен банк холдингтерінің электрондық сауда алаңдары мен интернет-платформалар, ақпараттық-коммуникациялық технологиялар және биометрия және ақпараттық қауіпсіздік жүйелері саласындағы қызметті жүзеге асыратын финтех-компаниялардың капиталына қатысу мүмкіндігін кеңейту жоспарлануда, сондай-ақ бұлтты есептеу технологияларын пайдалана отырып, бағдарламалық қамтамасыз етуді әзірлеуді және сүйемелдеуді жүзеге асыратын, сондай-ақ қаржы технологияларын әзірлеумен және енгізумен айналысатын өзге де компаниялар.

Бұдан басқа, қаржы саласындағы жаңа қаржы технологияларын қауіпсіз сынақтан өткізу үшін Банктер мен басқа да ұйымдардың "реттеуші құмсалғышқа"қолжетімділігін оңайлату жоспарлануда. Жасанды интеллект және алгоритмдер түріндегі цифрландырудың озық технологияларын енгізу банк операцияларының негізгі бизнес-процестерін оңтайландыруға, оларды тәуекелдерді басқару және операцияларды жүргізуге шешім қабылдау жүйелеріне енгізуге, алаяқтық пен киберқорғау үшін қатерлерді анықтауға және алдын алуға мүмкіндік береді.

Сондай-ақ, бұл Киберқауіпсіздіктің, цифрлық сервистердің және клиенттердің дербес деректерінің осалдығын барынша азайтуға, инновацияларды енгізуді ескере отырып, нарық субъектілері жұмысының бәсекелестік жағдайларын қамтамасыз етуге мүмкіндік береді.

- Жаңа заңнама шеңберінде банктерді қадағалаудың қандай жаңа тетіктері енгізілетін болады?

- Банктер мен тұтынушылардың мүдделері арасындағы ақылға қонымды теңгерімді сақтау мақсатында мінез-құлықты қадағалау құралдарын енгізудің орындылығы қаралатын болады. Қолданыстағы тұтынушылардың құқықтарын қорғау жүйесін құқықтық реформалау төрт негізгі бағытты көздейді:

жауапты тәжірибеге негізделген тұтынушыларға адал және әділ көзқарас;
сапалы өнімдер және ашу;
жеке деректерді қорғау және алаяқтық;
шағымдарды, дауларды реттеу және зиянды өтеу.
Қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау бойынша тәуекелге бағдарланған қадағалау шеңберінде осы бағыттар бойынша банктердің қызметіне бағалау жүргізілетін болады.

- Жаңа заңға сәйкес Банктер мен қаржы мекемелерін лицензиялау қағидаларында өзгерістер көзделе ме?

- Заңнаманы жаңартудың маңызды аспектілерінің бірі нормативтік талаптардыераықтандыру болады, оның шеңберінде әмбебап және базалық банктік лицензияларды енгізудің орындылығы қаралатын болады. Мұндай лицензиялар нормативтік-құқықтық базаны әртүрлі бизнес-модельдерге бейімдеуге ықпал ете отырып, несие ұйымдарының операцияларының ауқымын, тәуекел профилін және күрделілігін ескеруге мүмкіндік береді.

– Жаңа заң банк клиенттерінің құқықтарын қалай қорғайды және жаңа технологияларды енгізу аясында клиенттердің деректерін қорғау саласында қандай өзгерістер күтілуде?

– Жаңа заңның нормаларына сәйкес тұтынушыларды артық берешек тәуекелінен қорғайтын жауапты несиелеу бойынша түзетулер көзделген. Дербес деректерді қорғау жөніндегі түзетулер блогы шеңберінде банк тұтынушы беретін немесе банк әрбір қаржы өнімі бойынша дербес жинайтын Дербес деректер мен ақпараттың тізбесін айқындайтын болады.

Бұдан басқа, банктің уәкілетті агенттеріне тұтынушылардың дербес деректері мен ақпаратына қол жеткізуді ұсынуға қойылатын талаптар күшейтілетін болады.

- Жаңа заңнама шеңберінде банк операцияларының ашықтығын арттыру үшін шаралар қарастырылған ба?

- Қаржылық өнімдер немесе қызметтер бойынша ақпаратты ашу стандарттарына қойылатын талаптар белгіленеді, олар тұтынушыларды бірдей сипаттағы өнімдерді салыстыру мүмкіндігін қамтамасыз ету үшін шартты түрде ақпаратты ашудың стандартталған тәжірибесімен қамтамасыз етеді. Банктер тұтынушыларға қаржылық өнімдердің күрделілігіне сәйкес келетін негізгі тәуекелдер туралы, қосымша қаржылық өнімдер мен мүдделер қақтығысы туралы қосымша ақпарат беруі керек.

- Халық үшін қаржылық қызметтердің қолжетімділігі қалай қамтамасыз етіледі және осы тұрғыда осал топтарды қолдауға қандай бастамалар бағытталған?

- Жаңа түзетулерге сәйкес банк өзінің қаржылық өнімдері бойынша тарифтер мен алымдардың құнын қалыптастыру кезінде халықтың осал топтары мен денсаулық сақтау мүмкіндіктері шектеулі адамдардың ерекше қаржылық жағдайын ескеруге тиіс. Сонымен қатар, банктің мүмкіндігі шектеулі жандар үшін ақпараттық және жеке қолжетімділік жағдайларын қамтамасыз ету міндеті көзделген.

– Жаңа Заң Қазақстандағы банктер арасындағы бәсекелестік ортаға қалай әсер етеді?

- Бәсекелестікті дамытуға жәрдемдесу бойынша түзетулер көзделген, оларға сәйкес банктер қаржы өнімдері туралы салыстырмалы ақпаратқа қол жеткізуді қамтамасыз ету және қаржы өнімдерін жарнамалау және ұсыну кезінде жауапты мінез-құлық қағидаттарын дәйекті қолдану арқылы ақпараттың ашылуына және ашықтығына ықпал етуге тиіс.

- Сұхбат үшін рахмет!