Бірыңғай QR төлемдеріне салық салынады ма: банктердің комиссиялық кірістері

Қазақстанның банк секторының кірістері мен шығыстары туралы жиынтық есепке сәйкес, банктердің таза комиссиялық табысы (комиссиялық кірістер тиісті шығыстарды шегергенде) 2024 жылғы қаңтар-қазанда 621,9 млрд теңгені құрады, бұл 2023 жылғы ұқсас кезеңмен салыстырғанда 1% - ға артық. 2021 жылдан 2023 жылға дейін Қазақстан банктерінің таза комиссиялық кірісі 596,7 млрд, 602,8 млрд және 726,5 млрд теңгені құрады. Алайда, бұл жиынтық төлемдер туралы және онлайн-сауда тек осы кірістердің құрамдас бөлігі екенін ескеру қажет.

Банкаралық QR төлемдері банк секторындағы даму мен бәсекелестікке, салық аспектілеріне және онлайн-бизнесті жүргізуге қалай әсер етеді? Бұл және тағы басқалар туралы сұхбатта егжей тегжейлі inbusiness.kz Қазақстанның ұлттық төлем корпорациясындағы Open API жобасының жетекшісі Жанна Мүсірепова айтып берді.

- Айтыңызшы, 2025 жылы енгізілгеннен кейін банкаралық QR төлемдеріне салық пен комиссия салынады ма?

- Сатып алушылар үшін барлық операциялар қосымша комиссиясыз жүргізілетін болады. Сатушылар үшін комиссиялар тарифтік пакеттер және екінші деңгейдегі банктердің жеке шарттары шеңберінде айқындалатын болады. Банкаралық QR бойынша бизнес-модельді әзірлеу Екінші деңгейдегі банктермен тығыз өзара іс-қимылда жүзеге асырылды, бұл процестің барлық қатысушыларының мүдделерін ескеруге және ашықтық пен ашықтық қағидаттарында әрекет етуге мүмкіндік берді.

Жоба өнеркәсіптік пайдалануға шыққаннан кейін реттеуші банкаралық QR бойынша есеп айырысу үшін банктер ұсынатын төлемдердің жиынтық көлеміне және комиссиялардың мөлшерлемелеріне жүйелі талдау жүргізетін болады.

- Банкаралық QR-төлемдерді енгізу банк секторындағы даму мен бәсекелестікке қалай әсер етеді? Бұл банктік емес төлем қызметтерін дамытуға қосымша серпін бере ме?

- Банкаралық QR-төлемдерді енгізу банк секторындағы даму мен бәсекелестікке айтарлықтай әсер етеді. QR төлемдері стандартын біріздендіру клиенттердің белгілі бір банктерге тәуелділігін төмендетеді, бұл кішігірім ойыншыларға үлкендермен бәсекелесуге мүмкіндік береді. Стандарттау бәсекелестік жағдайларын теңестіреді, бұл банктерді Инфрақұрылым ауқымымен ғана емес, қызмет көрсету сапасымен бәсекелесуге мәжбүр етеді.

- Осы жобаны іске асырғаннан кейін Корпорация Қазақстандағы банкаралық төлемдердің болашағын қалай білдіреді?

- QR-төлемдер үшін бірыңғай стандарттың пайда болуы пайдаланушыларға кез келген банктер арасында транзакцияларды жүзеге асыруға мүмкіндік береді. Бұл төлем процесін ыңғайлы және қол жетімді етеді. Қазақстанның кез келген банкі арқылы қосылу мүмкіндігінің арқасында ауылдық өңірлер мен шағын бизнес төлем сервистеріне оңай қосыла алады.

Барлық банктер бірыңғай төлем құралына қол жеткізе алады, бұл қызмет көрсету сапасы мен қызмет көрсетудің төмен құнын бірінші орынға қояды. Қосымша банкаралық QR-төлемдерді іске асыру Қазақстанның басқа елдердің жүйелерімен интеграциялануы үшін негіз болады.

- Сіздің ойыңызша, Қазақстанда банкаралық QR-төлемдерді енгізумен онлайн-бизнес үшін қандай перспективалар ашылады?

– Банкаралық QR-кодтарды енгізу төлем процесін жеңілдетеді, оларды онлайн-бизнес үшін де қолжетімді әрі әмбебап етеді. Егер сіз компьютерден сатып алсаңыз, интернет-дүкен кез-келген мобильді банктік қосымшаның көмегімен санауға болатын банкаралық QR кодын жасайды.

Егер сіз мобильді құрылғыны қолдансаңыз, төлем бетінде "банкаралық QR арқылы төлеу" батырмасы қол жетімді болады, ол транзакцияны аяқтау үшін орнатылған банктік қосымшалардың бірін таңдауды ұсынады. Бұл әдіс төлем процесін мүмкіндігінше қарапайым және жылдам етеді, деректерді қолмен енгізу қажеттілігін жояды, төлемдердің қауіпсіздігі мен жедел өңделуін қамтамасыз етеді.

-Банкаралық QR-төлемдерді енгізу процесінде қандай ықтимал тәуекелдер мен сын-қатерлер туындауы мүмкін? Банкаралық QR төлемдеріне қатысты ықтимал техникалық ақауларды немесе мәселелерді қалай шешуді жоспарлап отырсыз?

– Кез келген техникалық жүйе сияқты, банкаралық QR-төлемдерді енгізу процесінде техникалық іркілістерге, сондай-ақ төлемдерді өңдеудің ықтимал кідірістеріне байланысты тәуекелдер туындауы мүмкін. Алайда, Қазақстанның ұлттық төлем корпорациясы барлық тәуекелдерді көздеді, барлық қатысушылар үшін бірыңғай талаптар мен стандарттар әзірленді, сондай-ақ ҰКП ішінде де, қатысушылармен бірге де жан-жақты тестілеу жүргізілуде.

Қосымша тәуекелдерді азайту үшін белгіленген стандарттарды сақтауға міндеттенетін барлық қатысушылар үшін нақты SLA (сервис деңгейі туралы келісімдер) әзірленді. Сонымен қатар, жүйеге қатысушылар осы SLA-ға сәйкестікті қамтамасыз ету үшін, соның ішінде бақылау және ақаулықтарды жою механизмдерін енгізу үшін өз шараларын әзірлеуде. Ұлттық төлем корпорациясы сонымен қатар жұмыстың тұрақтылығын және кез келген мәселелерге жедел ден қоюды қамтамасыз ету үшін тәулік бойы қолдау ұйымдастырады.

- Болашақта банкаралық QR-төлемдердің функционалдығын кеңейту жоспарлары бар ма?

- Иә, банкаралық QR-төлемдердің жұмысын қамтамасыз ететін жүйенің функционалдығы болашақта ұлттық цифрлық қаржы инфрақұрылымын енгізу стратегиясына сәйкес кеңейтілетін болады.

- Пайдаланушылар үшін олардың тартымдылығын арттыру үшін банкаралық QR төлемдерімен біріктірілуі мүмкін қосымша қызметтер бар ма?

- Азаматтардың қажеттіліктеріне және төлем саласындағы заманауи үрдістерге бағдарлана отырып, функционалдылықты кеңейту үшін әртүрлі мүмкіндіктер қарастырылады.

-Корпорация банкаралық QR-төлемдерді енгізу тиімділігін қалай бақылауға және талдауға ниетті?

-Банкаралық QR-төлемдерді енгізу тиімділігін бағалау және талдау бірнеше негізгі тәсілдердің көмегімен жүзеге асырылатын болады:

транзакциялар саны, операциялар көлемі және қатысушылардың қатысуы сияқты негізгі көрсеткіштерді бақылау;
жүйенің тұрақтылығы мен өнімділігін бағалау үшін мәліметтер жинау;
пайдалану тәжірибесі туралы ақпарат алу үшін негізгі клиенттер ретінде банк өкілдерімен, бизнес өкілдерімен және соңғы тұтынушылармен тұрақты сауалнамалар мен сұхбаттар;
халықаралық тәжірибені талдау және басқа елдердегі ұқсас шешімдермен салыстыру.

- Банкаралық QR төлемдерін сәтті жүзеге асырудың үлгісі бола алатын елдерді атаңыз және олардың тәжірибесінен қандай сабақ алуға болады?

- Сингапурда QR-код арқылы төлемдерді қабылдаудың бірыңғай стандарты sgqr енгізілді. SGQR әртүрлі төлем шешімдерін әртүрлі төлем платформалары үшін пайдалануға болатын бір кодқа біріктіреді. Сингапурдың тәжірибесін зерттеудің маңызды сабағы әртүрлі жүйелерді бір стандартқа біріктіруге көмектескен біртұтас QR құру болды, Бұл бизнес пен тұтынушылар үшін процесті жеңілдетті. Sgqr жүйесі банктер мен басқа төлем ұйымдарының әртүрлі қосымшаларымен жұмыс істейді, бұл пайдаланушылар үшін әмбебаптықты қамтамасыз етеді.

Үндістан әртүрлі банктер мен төлем жүйелері қолдайтын бірыңғай QR кодын іске қосты. Үндістанда QR енгізу төлем шешімдерін тіпті банктік Инфрақұрылым жеткіліксіз дамыған және негізінен төлем үшін қолма-қол ақша пайдаланылған шалғай аудандарда да жүзеге асыруға мүмкіндік берді.

Бразилияда PIX жүйесі енгізілді-бұл пайдаланушыларға жедел төлемдер жасауға, соның ішінде QR коды арқылы төлем жасауға мүмкіндік беретін елдің орталық банкінің бастамасы. PIX қарапайым және жылдам транзакцияларымен танымал болды.

- Халықаралық QR-жүйелер қазақстандық платформалармен үйлесімді бола ма?

- Иә, бұл мәселе пысықталуда, алайда юрисдикциялар мен нормативтік талаптардың айырмашылығына байланысты ашық құқықтық мәселелерге байланысты интеграция процесі уақытты алады. Техникалық іске асыру жүйелердің сәйкестігі мен интеграциясының тұрақтылығын қамтамасыз ету үшін реттеуші сипаттағы мәселелерді шешкеннен кейін ғана мүмкін болады.

- Криптовалюталар мен блокчейн технологияларының танымалдылығының артуы аясында банкаралық QR-төлемдердің дамуын қалай көресіз?

- Банкаралық QR-төлемдер ағымдағы реттеу талаптарына сәйкес келетін және операциялардың тұрақтылығы мен ашықтығын қамтамасыз ететін Фиат валютасын пайдалануға ғана бағытталған

-Айтыңызшы, қолма-қол ақшасыз төлемдердің, соның ішінде QR төлемдерінің танымалдылығының артуына байланысты қолма-қол ақшаның болашағын қалай бағалайсыз?

– Қолма-қол және қолма-қол ақшасыз есеп айырысу құралдары әртүрлі функционалдылыққа ие, бірақ екеуінің де артықшылықтары бар. Қолма-қол ақшамен есептеуді, мысалы, Интернетке қол жеткізбестен жүзеге асыруға болады, бұл тұрақсыз интернет қамтуы бар орындар үшін артықшылық болып табылады, бұл басқа факторлармен бірге қолма-қол ақшаны есептеуді түпкілікті тұтынушы үшін құнды және қажет етеді. Қолма-қол ақша экономикада маңызды рөл атқарады және оларды жақын болашақта экономикалық айналымнан толығымен алып тастау мүмкін емес.

- Сұхбат үшін рахмет!

Анықтама:

Бұған дейін бірыңғай QR-код қазақстандықтарға қолма-қол ақшасыз транзакцияларды жеңілдететіні хабарланған болатын. Ұлттық банктің мәліметінше, сервис азаматтарға QR-кодтар арқылы жылдам әрі ыңғайлы төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік береді. Атап айтқанда, банкаралық QR-төлемдерді енгізу бизнеске әртүрлі банктердің көптеген терминалдарын орнату шығындарын азайтуға көмектеседі, сондай-ақ азаматтарға елдегі кез келген банктің терминалы арқылы тауарлар мен қызметтерге ақы төлеуге мүмкіндік береді. Қазақстанда банкаралық QR-төлемдер туралы алғаш рет 2022 жылы айтылды.