Қазақстандықтардың бай болуына не кедергі, - деді сарапшы

Қазақстандықтардың қаржылық әдеттері олардың әл-ауқатына әсер етеді, дейді сарапшы Өркен Динасилов. Өздеріңіз білетіндей, бай болу үшін аз ақша жұмсап, көп ақша табу керек. Алайда, бұл классикалық формулада қазақстандықтардың өзіндік психикалық ерекшеліктері бар. Сарапшымен бірге корреспонденттер Taspanews.kz олар оларды түсінуге тырысты.

Біз қалай үнемдеуді білмейміз

Ұлттық банктің мәліметінше, әрбір үшінші ересек азаматтың ғана жаңбырлы күнге жинақтары бар. Сонымен қатар, азаматтардың көпшілігі бұл ақшаны депозиттерде ұстағанды жөн көреді, бірақ әлі күнге дейін "жастықтың астына" қойманы өз үйінде жасыратын адамдар аз емес, ал ақша жұмыс істемейді, қосымша құн туғызбайды және инфляция өскен сайын сатып алу қабілетін жоғалтады. Мұны әдетте 50 жастан асқан жас санатындағы адамдар жасайды. Жалпы, депозиттерге артықшылық беретін 24-34 жас аралығындағы адамдар қаражатты белсенді түрде жинайды.

Классикалық формулаға сәйкес, жинақтау үшін әр кірістен немесе жалақыдан кем дегенде 10% үнемдеу қажет. Алайда, бұл тұрғыда қазақстандықтар, мысалы, кәрілікке алғашқы тапқан ақшасынан ақша жинай бастаған батыс елдерінің тұрғындары сияқты тәртіпті емес.

"Мәселе бізде кейінге қалдыруға ақша жоқ деген сұрақ емес. Мәселе мынада, біз шығындарды жоспарлай алмаймыз. Шындығында, жинақтарды тіпті аз жалақымен де жасауға болады. Біз ақшаны не үшін жұмсайтынымызды, қайда үнемдеуге болатынын және қосымша шығындардан аулақ болуымыз керек. Бірақ, өкінішке орай, көптеген адамдар бір күн өмір сүреді, "ұзақ мерзімді" ойлауды білмейді, балалары қайда және қандай ақшаға үйренеді, олар зейнетке шыққан кезде не болады. Әлемнің ешбір елінде, тіпті ең дамыған елде де өзін-өзі қамтамасыз ететін зейнетақы жоқ және ешқашан болған емес. Батыста адамдар мемлекеттік зейнетақыларды ең төменгі өмір сүру деңгейін ұстап тұру үшін жәрдемақы ретінде қарастырады және 18 жасынан бастап алғашқы табысынан бастап зейнетке жинайды. Бұл ретте бізде зейнеткерлікке, ең көбі – кезекті демалысқа жинайтындар сирек кездеседі. Біз өз міндеттемелеріміз үшін "жауаптыларды тағайындауға" дағдыланғанбыз, сондықтан БЖЗҚ-ға шағын зейнетақылар үшін ұрысамыз. Ақшаны жұмсамай, басқару керек", — дейді Өркен Динасилов.

Біз понттарға инвестиция саламыз

90-шы жылдары посткеңестік елдерде пайда болған "понты ақшадан қымбат" деген сөз қазақстандықтардың қаржылық мінез-құлқындағы лейтмотив болып қала береді. Бұл әсіресе ең қымбат, бірақ соған қарамастан қоғамда жоғары сұранысқа ие тұтынушылық несиелеу сандарында көрінеді. 2024 жылдың үш тоқсанының қорытындысы бойынша банктер 26 трлн теңгеден астам несие берді, бұл Қазақстанның ЖІӨ-нің бестен бір бөлігі. Егер өткен жылмен салыстырсақ, өсім 22,2% құрады. Қазақстандықтар жылына шамамен 3 млн смартфон сатып алатыны туралы деректер бар, оның 80% – ы несиеге. Тұрмыстық және электронды құрылғылармен де жағдай айқын, онда 60% - дан астамы несиеге сатып алынады. Әрбір алтыншы Отбасы жылына бір рет жаңа теледидар сатып алады. Бұл тұтынушылар жарысы осы санаттағы тауарлар бағасының қалыптан тыс өсуіне қарамастан көптеген жылдар бойы жалғасып келеді. 2024 жылы электроника ең жоғары бағаны көрсетті (50%). Неліктен біз осы "тұтынушылық митингке" белсенді қатысамыз және артық төлеуге дайынбыз?

"Өзімізді үнемі біреумен салыстыру әдетіне байланысты біздің адамдар жыл сайын iPhone, теледидар, машинаны жаңартуға тырысады. Толық шынайылық мүмкін емес-адамдар негізінен өзін-өзі анықтайды және топтарда өзін-өзі растайды, бірақ автономды ойлауға тырысу қажет, әйтпесе біз әрқашан біреудің пікіріне тәуелді боламыз. Қазіргі әлемде сіз бай адамды кедейден ажырата алмайсыз, барлығында iPhone және машина бар, ал кедейде мұның бәрі несиеге беріледі және ол бұл үшін үлкен пайызбен қосымша ақы төлеуге дайын. Табыстың нышандарын іздеуде адамдарға өздерінің қаржылық міндеттеріне шоғырлану қиынға соғады, нәтижесінде олар балалардың білім сапасын және/немесе бай қарттықты құрбан етеді. Ақша-бұл адамның жеке басының бөлігі. Оның оларға деген көзқарасы адамның өзі туралы көп айтады. Ол өзін-өзі дамытуға, білім алуға, бизнеске немесе заттарға инвестиция салады ма. Бізде бұрмалану болды, адам оны оның телефоны, көлігі және брендтік сөмкесі деп санайды",
- деп түсіндіреді Өркен Динасилов.

Қор нарығы біз үшін емес пе?

Қазақстандықтар жинақтау үшін пайдаланатын қаржы құралдары да біздің менталитетіміздің ерекшеліктері туралы көп айта алады. Соңғы жылдары қор нарығының қарқынды дамуына қарамастан, бағалы қағаздарға салынған инвестициялар депозиттерден едәуір төмен. Ұлттық Банктің 2024 жылғы қыркүйектегі деректеріне сәйкес, ЕДБ-да біздің азаматтар шамамен 36,7 трлн теңге ұстады. Негізінен теңгемен. Көбісі ай сайын пайыздарды алып тастайды, осылайша пассивті кіріс алады.

Halyk Bank басқарма төрағасы Үміт Шаяхметованың айтуынша, Қазақстанда барлығы 350 мыңға жуық жеке инвестор бар. Бұл ретте олар Алматы, Астана қалаларында шоғырланған. Облыстарда бұл әлі де экзотикалық қаржы құралы. Неліктен жаппай ақпараттық жұмыстарға және доллармен табыс табудың айқын мүмкіндігіне қарамастан, біздің азаматтар инвестициялау мәселесінде дәстүрлі болып қала береді, - деді сарапшы.

"Біздің өткеніміз болашағымызды анықтайды, қоғам бір рет басу арқылы өзгере алмайды, ондаған жылдар қажет. Біздің елде бағалы қағаздарға инвестиция салудың тарихи ұзақ мерзімді тәжірибесі жоқ. Батыста бұл ұрпақтан-ұрпаққа беріліп келеді. Қазақстандықтар: "менің ата-анам немесе ата-әжелерім өз уақытында қор нарығында зейнеткерлікке жинады, мен де солай істеймін"деп айта алмайды. Қоғамда мұндай білім жинақталмаған. Тағы бір ерекшелігі, бізде бағалы қағаздарға ұзақ мерзімді инвестициялар нашар дамыған. Біз қор нарығына алыпсатарлық көзқараспен қарадық, ол кушты жұлып алып, Тез арада жақсы бағамен сатып алып, ұшқан бағамен сатуымыз керек", - деп есептейді Өркен Динасилов.

Егер пайда болса, онда 100%

Сарапшы қазақстандықтардың қаржылық менталитетінің тағы бір ерекшелігі-тез және жоғары маржалық пайдаға ұмтылу деп атайды. Бұл бизнесте айқын көрінеді. Кәсіпкерлердің көпшілігінде миссия жоқ, жалғыз мақсат-пайда. Сонымен қатар, таза пайда 20% болатын классикалық схема біз үшін емес. Ақша табу үшін "қос баға"қажет. Бизнес қоғамға құндылық, пайда әкелуді ойламайды. Жылдам табысқа ұмтылу кезінде, өкінішке орай, мораль, этика жиі жоғалады, тауарлар мен қызметтердің сапасы зардап шегеді.

"Мен тез өсетін ағаштың борпылдақ, әлсіз ағашы бар және желмен сынуы мүмкін екенін, баяу өсетін ағаштың беріктігі бар және кез келген сынақтан өте алатынын жиі мысалға келтіремін. Сондай-ақ бизнеспен. Бизнестің миссиясы болған кезде, бедел бір сәттік пайдадан гөрі маңызды. Егер кәсіпкер тек ақша алғысы келсе, онда оның қызметкері басқаша әрекет етеді деп қалай үміттене алады? Сондықтан біздің бүкіл экономикамыз жылдам ақша алу принципі бойынша құрылған. Жалпы, ақшаға деген көзқарасты өзгерту, елдегі қаржылық сауаттылықты арттыру қажет", - деп есептейді біздің сарапшы.