Қазақстандықтар коллекторларға қанша ақша қарыз

Екі триллион "жұмыста" - бұл кімнің ақшасы?

2026 жылғы 1 шілдеге Қазақстанның коллекторлық агенттіктерінің жұмысында 2,095 трлн теңгеге берешек болды. Осы соманың 1,84 трлн теңгесі негізгі қарызға және 255,1 млрд теңгесі есептелген сыйақыға тиесілі болды.

Масштаб әсерлі, әсіресе динамикаға қарасаңыз. Сәуір айының басында берешек 1,83 трлн теңгені құрады. Екінші тоқсанда ол 265,3 млрд теңгеге немесе 14,5% - ға ұлғайды.

Бірақ бұл қазақстандықтардың коллекторларға тікелей екі триллионнан астам қарыз болғанын білдіре ме? Мұнда проблемалық несиелермен жұмыс істеудің екі түрлі механизмін ажырату маңызды.

Біріншісі-қарызды сатып алу. Коллекторлық агенттік банктен немесе басқа ұйымнан несие талап ету құқығын алады. Мұндай мәміледен кейін ол өзі несие берушіге айналады. 1 шілдеге сатып алынған берешектің жалпы сомасы 764,6 млрд теңгені, оның ішінде негізгі борыштың 638,7 млрд теңгесін құрады.

Екіншісі-сатып алусыз өндіріп алу. Банк талап ету құқығын сақтайды, бірақ коллекторлық агенттікке борышкермен жұмыс істеуді тапсырады. Бұл сегментке едәуір көп – 1,33 трлн теңге, оның ішінде 1,2 трлн теңге негізгі қарыз келеді.

Осылайша, коллекторлардың жұмысындағы барлық қарыздардың үштен екісі бастапқы несие берушілерге тиесілі. Агенттіктер оны қайтарумен айналысады, бірақ бұл талаптардың иесі бола алмайды.

Тағы бір маңызды нақтылау бар: есептілікке қарыз алушылардың әртүрлі санаттарындағы қарыздар бойынша берешек кіреді, сондықтан барлық соманы тек халықтың қарызы деп санауға болмайды.

Коллекторлар мамандықты өзгертеді

Қазіргі жағдайдың басты ерекшелігі-сатып алынған қарыздар мен қызмет көрсетуге берілген қарыздар арасындағы қатынастардың өзгеруі.

2026 жылдың басынан бастап коллекторлық агенттіктер сатып алған негізгі борыш көлемі 648,5-тен 638,7 млрд теңгеге дейін қысқарды. Төмендеу 1,5% құрады.

Сонымен қатар, агенттіктердің бастапқы кредиторлар атынан өндіріп алатын берешегі 950,5 млрд теңгеден 1,2 трлн теңгеге дейін өсті. Өсім-250,6 млрд теңге немесе 26,4%.

Коллекторлық сектордағы негізгі қарыздың барлық дерлік өсуі дәл екінші бағытпен қамтамасыз етілгені белгілі болды. Бұл үрдіске экономист Руслан Сұлтанов назар аударады.

"Коллекторлар жұмысының басым бөлігі бастапқы несие беруші өз құқығын сақтайтын қарызды қайтарумен байланысты", - деді Руслан Сұлтанов.

Нарық құрылымының өзгеруі заңнамалық шектеулер аясында жүреді. 2024 жылдан бастап Қазақстанда коллекторлық агенттіктерге азаматтардың қарыздарын сатуға мораторий қолданылады. Кейіннен ол 2027 жылдың 1 мамырына дейін ұзартылды.

Қарыздың жартысы – тек бес агенттік

Коллекторлық сектордың тағы бір ерекшелігі – қарыздың жоғары концентрациясы. ARRFR есептілігіне сәйкес, 2026 жылдың 1 маусымына Қазақстанда 205 коллекторлық агенттік жұмыс істеді. Бұл ретте олар сатып алған негізгі қарыздың жартысына жуығы – 312,1 млрд теңге немесе 48,9% – тек бес компанияда шоғырланған. Сатусыз өндіріп алуға берілген берешек сегментінде шоғырлану одан да жоғары – онда бес агенттікке 598,5 млрд теңге немесе негізгі борыштың 49,8% тиесілі.

Айта кетейік, 2026 жылдың тамызында ғана ЖРРФ қаржы нарығы бойынша 14,7 мың өтінішті қарады. Оның 8,1% - ы коллекторлық агенттіктерге қатысты-дейді Руслан Сұлтанов. Негізгі шағымдар тыйым салынған уақыттағы қоңырауларға, рұқсат етілген байланыс жиілігінен асып кетуге және борышкерлердің туыстарына немесе әріптестеріне жүгінуге байланысты.

"Бұл ретте шағымның өзі әлі анықталған бұзушылықты білдірмейді. 2023 жылдан бастап 47 коллекторлық агенттік тізілімнен шығарылды. Енді АРРФР тексеруді жалғастырып, нарық қатысушыларына қойылатын талаптарды арттыруға ниетті", - деді Руслан Сұлтанов.

Мұның бәрі қарыз алушылар мен банктер үшін не үшін маңызды? Экономисттің пікірінше, коллекторлық бизнес моделінің өзгеруі агенттіктер мен бастапқы несие берушілер арасындағы қатынастардың маңыздылығын арттырады және нарықтың тиімділігі агенттіктердің санына немесе олардың жұмысындағы қарыз көлеміне қарағанда кеңірек бағалануы керек. Сектордың одан әрі дамуы банктер мен агенттіктердің қарыз алушылар үшін оларды реттеу мүмкіндіктерін сақтай отырып, проблемалық қарыздарды қайтару қабілетімен айқындалатын болады.