Қазақстанда міндетті тұрғын үйді сақтандыру үшін кімге көбірек төлеуге тура келеді

Неліктен ерікті сақтандыру нәтиже бермеді

Сарапшының айтуынша, бүгінде Қазақстанда тұрғын үй қорының 3% - дан азы сақтандырылған.

Сонымен қатар, бұл пәтерлер мен үйлердің едәуір бөлігі иелерінің бастамасымен емес, банктердің ипотека рәсімдеу кезіндегі талаптарына байланысты сақтандырылған.

Несиені өтегеннен кейін көптеген адамдар сақтандырудан бас тартады.

"Яғни, бұл қызметке халықтың нақты сұранысы өте төмен болып қала береді", – дейді Диляра Сейтнурова.

Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі жаңа нормаларды әзірледі. Олар қазір "Ашық НҚА"порталында қоғамдық талқылаудан өтіп жатқан сақтандыру нарығы туралы заң жобасына енгізілген. Ол 7 қазанға дейін жалғасады.

Неліктен Қазақстанға тұрғын үйді міндетті сақтандыру қажет

Сарапшы бұл мәселе адамдардың мүлікті сақтандырғысы келмеуінде ғана емес деп санайды. Көбісі табиғи апаттарды үйіне нақты қауіп ретінде қабылдамайды.

"Адамдар дәл қазір жер сілкінісі немесе су тасқыны болмайды деп ойлайды. Сондықтан сақтандыру сыйлықақысы артық шығын ретінде қабылданады", - деп түсіндіреді ол.

Алайда, Қазақстан әртүрлі табиғи тәуекелдерге ұшырайды. Алматы тоғыз балдық сейсмикалық аймақта орналасқан, Солтүстік және шығыс өңірлер үнемі көктемгі су тасқыны қаупіне тап болады, ал таулы аудандар үшін сел мен көшкін өзекті болып табылады.

Ірі табиғи апаттардан кейін шығындардың едәуір бөлігі мемлекетке түседі. Билік адамдарды эвакуациялайды, тұрғын үйді қалпына келтіреді және өтемақы төлейді.

"Апаттың салдарын бюджет есебінен жою алдын ала сақтандыру қорын құрудан әлдеқайда қымбат. Түркия, Франция және Испания бір кездері осындай қорытындыға келді", - деп атап өтті Сейтнурова.

Оның айтуынша, міндетті сақтандыру бірден бірнеше міндеттерді шеше алады: ірі апаттардан кейін бюджетке түсетін жүктемені азайту, өтемақы төлеу ережелерін түсінікті ету және жарналардың өздері салыстырмалы түрде аз болып қалуы үшін тәуекелдерді көптеген иелер арасында бөлу.

Тұрғын үй неден сақтандырылады

Жарияланған жобаға сәйкес, міндетті сақтандыру үш негізгі тәуекелге дейін кеңейтілуі керек:

- жер сілкінісі;
- су тасқыны және су тасқыны;
- қауіпті аймақтардағы табиғи орман өрттері.

Бұл ретте сарапшы бір маңызды сәтке назар аударады: сел және көшкін әлі құжатта бөлек көрсетілмеген.

"Таулы аймақтар үшін бұл өте өзекті мәселе. Сондықтан Заңның соңғы нұсқасы қабылданғанға дейін және қосымша нормативтік құжаттар пайда болғанға дейін сел мен көшкін сақтандырумен жабылады деп айтуға болмайды", – дейді ол.

Сақтандыру нені қамтымайды

Міндетті сақтандыру барлық тұрғын үй оқиғаларына қолданылмайды.

Мысалы, егер өрт электр сымдарының дұрыс жұмыс істемеуінен туындаса, мұндай жағдай табиғи апатқа жатпайды. Пәтер немесе үй ішіндегі заттар – жиһаз, тұрмыстық техника және басқа да мүлік автоматты түрде сақтандырылмайды.

"Міндетті сақтандыру тұрғын үйдің өзін қорғайды. Егер үй толығымен қираған немесе қатты зақымдалған болса, өтемақы төленеді. Егер адам үйдің ішіндегі мүлікті қорғағысы келсе, оған қосымша ерікті сақтандыру қажет болады", – деп түсіндіреді сарапшы.

Қанша төлеуге тура келеді

Басты мәселелердің бірі-сақтандыру құны.

Жобаға сәйкес, жыл сайынғы жарнаның мөлшері пәтердің немесе үйдің нарықтық құнына емес, тәуекел деңгейіне және мүлік салығына байланысты болады.

"Жылдық жарна 0,5-тен 5 АЕК-ке дейін болады. 2026 жылға есептеулер бойынша бұл шамамен 2-ден 21 мың теңгеге дейін", - дейді Сейтнұрова.

Бұл сомаға аймақтық тәуекел коэффициенті әсер етеді. Мысалы, Алматыда сейсмикалық қауіптің жоғары болуына байланысты ставка жоғары болады. Табиғи қауіптері аз аймақтарда-төмен.

Алайда, бұл тәсілдің кемшілігі де бар. Белгілі бір пәтердің нарықтық құны есепке алынбайды, яғни сақтандыру төлемі нарықта тұрғын үйдің қанша тұратындығына тікелей байланысты болмайды.

Сарапшының айтуынша, бұл жылжымайтын мүліктің құнын толық өтеу туралы емес, барлық меншік иелері үшін негізгі қаржылық қорғауды құру туралы.

Егер тұрғын үй қираған болса, олар қанша төлейді

Жиналған ақшаны міндетті тұрғын үйді сақтандыру қорының арнайы шотына жинақтау көзделеді. Жүйені қайта сақтандыру тетігі арқылы қаржыландыруға жеке сақтандыру компаниялары да қатысатын болады.

Сейтнурованың айтуынша, тұрғын үй толығымен бұзылған жағдайда төлем 500 жылдық сақтандыру сыйлықақысын құрауы мүмкін.

Егер үй қатты зақымданса және тұрғындарды уақытша көшіру қажет болса, 250 жарнаға дейін төлем қарастырылған.

"Егер адам ең жоғары жарнаны төлесе, тұрғын үй толығымен жойылған жағдайда өтемақы шамамен 10 миллион теңгеге дейін болуы мүмкін", – деп түсіндіреді сарапшы.

Жоба бойынша ақша сақтандыру жағдайы расталғаннан кейін бес жұмыс күні ішінде төленуі тиіс.

Жүйе қашан жұмыс істейді

Механизмді бірден толық көлемде іске қосу жұмыс істемейді. Алдымен қор жеткілікті қаражат жинауы керек.

"Қордың толыққанды жұмыс істеуі үшін үш жылға жуық қаражат жинақтау қажет болады. Алғашқы жылдары ол ірі апаттардың салдарын дербес қаржыландыра алмайды", - деп атап өтті Сейтнұрова.

Сондықтан негізгі нормаларды енгізу 2030 жылдың ортасына жоспарланған. Бұрыннан бар тұрғын үй иелері үшін міндетті сақтандыру 2031 жылдан бастап күшіне енуі керек.

Алдымен механизмді үш аймақта сынау жоспарлануда, содан кейін ол бүкіл елге таралады.

Басқа елдердегі тұрғын үйді қалай сақтандырады

Мұндай жүйелер қазірдің өзінде шетелде жұмыс істейді.

Түркияда dask жүйесі арқылы жер сілкінісінен үйді міндетті сақтандыру 1999 жылғы жойқын жер сілкінісінен кейін пайда болды.

Францияда 1980 жылдардан бастап catnat моделі жұмыс істейді. Сақтандыру сыйлықақылары арнайы жүйеде жинақталады, ал мемлекет қайта сақтандыру арқылы қосымша қорғауды қамтамасыз етеді. Ұқсас механизм Испанияда жұмыс істейді.

"Бұл елдердегі қағида ұқсас: халық үшін міндетті базалық сақтандыру, қайта сақтандыру және аса ірі апаттар болған жағдайда мемлекетті қосымша қолдау", – дейді сарапшы.

Қазақстанға қандай нұсқа қолайлы

Диляра Сейтнурованың пікірінше, қазақстандық жүйе бірнеше қағидаттарға негізделуі тиіс.

Жарна мөлшері белгілі бір аймақтағы табиғи тәуекелдердің нақты деңгейіне байланысты болуы керек. Жүйені мемлекеттік қор, қайта сақтандыру тетігі және жеке сақтандыру компаниялары бірлесіп қолдауы тиіс.

Бұл ретте меншік иелері тұрғын үйді оның нақты құнын ескере отырып, өз еркімен қосымша сақтандыру мүмкіндігіне ие болуы тиіс.

Негізгі сұрақ - адамдар жүйеге сене ме

Сарапшы реформаның тағдыры көбіне халықтың сенімін анықтайды деп санайды.

Егер механизм алдын-ала түсіндірілмесе, адамдар міндетті төлемді басқа салық ретінде қабылдауы мүмкін.

"Ақшаның қайда түсетінін, кім және қандай өтемақы ала алатынын және бұл жүйе қандай пайда әкелетінін ашық түсіндіру керек", – дейді Сейтнұрова.

Тағы бір күрделі мәселе бар – ескі және апатты үйлер. Олар жер сілкінісі кезінде ең осал болуы мүмкін, бірақ оларды сақтандыру механизмі әлі белгісіз.

"Сейсмикалық аймақтарда ең үлкен қауіп көбінесе ескі үйлермен байланысты. Бірақ бұл олардың сақтандыруы ең қиын мәселе. Әзірге оған нақты жауап жоқ", - дейді сарапшы.

Оның пікірінше, міндетті тұрғын үйді сақтандыру қажеттілікке айналады, бірақ жүйенің тиімділігі жарналардың мөлшеріне емес, механизмнің ашықтығына және алғашқы төлемдердің қаншалықты тез және әділ жүргізілетініне байланысты болады.

Бұл ретте тұрғын үй иелеріне міндетті жүйенің енгізілуін күтудің қажеті жоқ.

"Сіздің қолданыстағы сақтандыру полисіңізде жер сілкінісі қаупі бар-жоғын тексеріңіз. Тұрғын үй құжаттарын ретке келтіріңіз. Оны қалпына келтірудің нақты шығындарын алдын – ала бағалау пайдалы", - деп қорытындылады Диляра Сейтнурова.