Несиелерсіз және депозиттерсіз: Қазақстанда жаңа төлем банктері пайда болады

130 қарсы 23

Бұл бірінші санаттағы төлем ұйымдарына арналған лицензиялар туралы. Жаңа режимді іске қосу туралы шешімді Ұлттық банк басшысы Тимур Сүлейменов жариялады.

Мұндай компаниялар төлем карталарын өз бетінше шығара алады, заңды тұлғалардың шоттарын ашып, оларға қызмет көрсете алады, электрондық ақша шығара алады, ұлттық төлем жүйелеріне және бірыңғай QR-ге қосыла алады. Клиенттер әртүрлі банктер арасында ақша аудара алады және әдеттегі төлем инфрақұрылымы арқылы сатып алуларға ақы төлей алады.

Айта кетейік, бүгінде ҚР төлем нарығында ойыншылардың екі санаты жұмыс істейді – екінші деңгейлі банктер мен төлем ұйымдары. Сонымен қатар, соңғысы едәуір көп-23 ЕДБ-ге қарсы 130-дан астам тіркелген субъектілер. Статистикаға сәйкес, олардың айналымы 2018 жылы 1,5 трлн теңгеден 2025 жылы 10 трлн теңгеге дейін өсті.

Бұл ретте төлем ұйымы мен банк арасындағы шекара қатаң болып қалады.

Оларға не рұқсат етіледі және не берілмейді

Ұлттық Банк төрағасының орынбасары Бинур Жаленов жаңа ұйымдардың жұмыс істеп тұрған төлем компанияларынан қалай ерекшеленетінін түсіндірді. Бүгінгі төлем ұйымдары шамамен 10 жыл болды, бірақ олардың белгілі бір шектеулері бар. Олар электронды ақша шығара алмайды, төлем карталарын өз бетінше шығара алмайды және заңды тұлғаларға тікелей шот аша алмайды. Бірінші санаттағы ұйымдар мұны істей алады.

Алайда Ұлттық Банк "қою қызыл сызық" жүргізді.

"Оларға депозиттер қабылдауға және несие беруге қатаң тыйым салынады, өйткені бұл қазірдің өзінде таза банктік қызмет", - Бинур Жаленов.

Сондықтан "төлем Банкі" термині компанияның заңды мәртебесінен гөрі төлем мүмкіндіктерінің ауқымын сипаттайды.

Жаленовтың айтуынша, мұндай ұйым Ұлттық Банкте корреспонденттік шот ашып, электрондық карталар мен электрондық ақша шығарып, ұлттық төлем жүйелері мен Бірыңғай QR арқылы жұмыс істей алады.

Тұтынушы үшін бұл ең алдымен төлемдер үшін жаңа арналардың пайда болуын білдіреді. Ал бизнес үшін-қаржылық операцияларды тікелей қолданыстағы цифрлық сервиске енгізу мүмкіндігі.

Ақша экожүйелерде бұрыннан бар

Ұлттық Банк төрағасының орынбасарының айтуынша, 13 компания жаңа лицензияларға қызығушылық танытуда. Олардың арасында ірі халықаралық ойыншылар, соның ішінде криптовалюта компаниялары мен телекоммуникация операторлары бар.

Экономист Төлеген Асқаров заңнаманың өзгеруі қаржы нарығының неғұрлым терең өзгеруін көрсетеді деп есептейді.

"Ұлттық банк бұл жерде жай ғана-уақытпен қатар, ХХІ ғасырмен бірге жүріп жатыр. Және ол биылғы жылға қарағанда әлдеқайда алыс, болашаққа қарайды. Өйткені, цифрлық технологиялар Банктер туралы әдеттегі идеяны толығымен өзгертеді", - деді Төлеген Асқаров.

Логика қарапайым: ірі цифрлық компанияларда төлемдердің үлкен ағындары, миллиондаған пайдаланушылар және өздерінің қосымшалары бар. Жеке банктік қосымшаға ауысқаннан гөрі, адамға таныс экожүйенің ішінде тікелей есеп айырысу ыңғайлы.

Экономистің пікірінше, жаңа ойыншылардың келуі қызметтердің құнын төмендету арқылы ақшаны арзандатуы мүмкін.

"Банк қызметін жүзеге асыру үшін бұл компаниялар дәстүрлі мағынада банкке айналудың қажеті жоқ. Яғни, ғимарат, басқарма, қызметкерлер құрамы бар. Олардың бәрі қазірдің өзінде бар", - деді Төлеген Асқаров.

Сондықтан әлеуетті қатысушылардың арасында классикалық қаржылық ойыншылар ғана емес.

Антифрод қазірдің өзінде салынған

Сандық платформалар үшін төлемнің өзі ғана емес, сонымен қатар операциялардың қауіпсіздігі де маңызды. Асқаровтың бағалауы бойынша ірі экожүйелерде операцияларды сәйкестендіру мен бақылаудың өзіндік жүйесі бар.

"Сіз осы экожүйеде болсаңыз, сіз шегіне дейін тексерілесіз. Мұндай модельде төлем жеке банктік операция емес, жұмыс істейтін сервистің бір бөлігіне айналады", - деді Төлеген Асқаров.

Бұл әсіресе айналымы жоғары компаниялар үшін қызықты. Жеке инфрақұрылым арқылы төлемдер неғұрлым көп болса, оларды тікелей экожүйе ішінде басқарудың мәні соғұрлым көп болады.

Жалпы, Ұлттық Банк жаңа қатысушылардың пайда болуы бәсекелестікті күшейтеді және аударымдардың құнын төмендетеді деп есептейді. Бұл жағдайда біз банктерді ауыстыру туралы емеспіз.

"Біз кәсіпкерлердің, ірі компаниялардың үлкен қызығушылығын көріп отырмыз. Бұл оларға өз клиенттеріне төлем қызметтерін ұсынуға және сол арқылы нарықтағы бәсекелестікті арттыруға мүмкіндік беруі тиіс", - деді Бинур Жаленов.

Нәтижесінде банк нарығы бәсекелестіктің жаңа шекарасын ала алады: банктер әлі де ақшаны қаржы ресурсы ретінде қарайды, ал цифрлық компаниялар сол ақша қозғалатын операцияның өзі үшін барған сайын бәсекеге түсе алады.