Қазақстанда МҚҰ мен коллекторлар үшін ережелер қатаңдатылды: не өзгерді

Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің хабарлауынша, соңғы жылдары қабылданған шаралар халықтың борыштық жүктемесін азайтуға, қарыз алушылардың құқықтарын қорғауға және нарыққа қатысушылардың жауапкершілігін арттыруға бағытталған.

2026 жылғы 1 маусымдағы жағдай бойынша елімізде 211 микроқаржы ұйымы (МҚҰ) және 205 коллекторлық агенттік жұмыс істейді.

МҚҰ үшін жаңа талаптар

Негізгі өзгерістердің бірі микроқаржы ұйымдарына қойылатын талаптарды қатаңдату болды. Олардың жарғылық капиталының ең төменгі мөлшері 100-ден 200 миллион теңгеге дейін ұлғайтылды. Сондай-ақ несие портфелінің сапасына және компаниялардың қаржылық тұрақтылығына қатаң талаптар енгізілді.

Микрокредиттер беру ережелері де өзгерді. Барлық ұйымдар үшін пайыздық мөлшерлемелер бойынша бірыңғай шектеулер белгіленді-жылдық 179% - дан және күніне 0,3% - дан аспайды. Сонымен қатар, бес жылдан астам мерзімге кепілсіз несие беруге тыйым салынады.

Онлайн-қарыздар үшін қосымша қорғау шаралары енгізілді. Енді келісім-шарт жасалғаннан кейін қарыз алушы шешімнен бас тартуы үшін міндетті 24 сағаттық салқындату кезеңі қолданылады.

Кім жаңа микрокредит ала алмайды

Агенттік сондай-ақ шамадан тыс қарыз жүктемесінің алдын алу шараларын күшейтті. Енді мерзімі өткен несиелері бар немесе соңғы үш жыл ішінде қарыздары есептен шығарылған азаматтарға жаңа микрокредиттер алу мүмкіндігі шектеулі.

Бұдан басқа, 2027 жылғы 1 мамырға дейін жеке тұлғалардың қарыздарын коллекторлық агенттіктерге беруге мораторий ұзартылды.

Коллекторлар үшін ережелер күшейтілді

Өзгерістер коллекторлық агенттіктерге де әсер етті. Олардың басшылары үшін іскерлік беделге қойылатын талаптар күшейтілді, ал агенттіктердің өздеріне қаржы ұйымдарымен немесе басқа коллекторлармен аффилиирленуге тыйым салынады.

Сондай-ақ коллекторларға аффилиирленген нотариустармен және жеке сот орындаушыларымен өзара іс-қимыл жасауға тыйым салынады. Өндіріп алуды бастамас бұрын олар қарыз алушыға қарызды реттеуді ұсынуға міндетті.

Бұзушылықтар үшін әкімшілік айыппұлдар ұлғайтылды, ал коллекторлық агенттіктердің қызметкерлері үшін өкілеттіктерді асыра пайдаланғаны үшін дербес әкімшілік және қылмыстық жауапкершілік енгізілді.

Тексерулер, айыппұлдар және лицензияларды қайтарып алу

2023 жылдан бастап Агенттік 824 тексеру жүргізді. Олардың қорытындысы бойынша 310 қадағалау шарасы қолданылды және жалпы сомасы 693,4 млн теңгеге 2 010 әкімшілік айыппұл салынды.

Лицензияларды жүйелі түрде бұзғаны үшін 99 микроқаржы ұйымы айырылды, 29 МҚҰ-да лицензиялардың қолданылуы тоқтатылды. Тағы 47 коллекторлық агенттік Мемлекеттік тізілімнен шығарылды.

Көбінесе бұзушылықтар клиенттердің борыштық жүктемесін есепке алмай микрокредиттер берумен, рұқсат етілген пайыздық мөлшерлемелерден асып кетумен, қарыздарды заңсыз берумен, дұрыс емес есептілік берумен және борышкерлермен жұмыс істеу ережелерін бұзумен байланысты болды.

Қарыз алушыларға қарыз жүктемесін азайтуға қалай көмектесті

2025 жылдың қорытындысы бойынша микроқаржы ұйымдары мен коллекторлық агенттіктер 33,9 мың қарыз алушы үшін негізгі қарызды, пайыздарды, айыппұлдарды және өсімпұлдарды толық немесе ішінара есептен шығарды. Тағы 722 мың адам қарыздарын қайта құрылымдай алды.

Микрокредиттеу нарығында тағы не өзгереді

Агенттік Банктер туралы жаңа заң микроқаржы ұйымдары үшін тәуекелдерді басқару жүйесіне және ішкі бақылауға қосымша талаптар енгізетінін, сондай-ақ саланың өзін-өзі реттеуін дамытуды көздейтінін атап өтті. Реттеушінің пікірінше, бұл нарықтың тұрақтылығын және қаржылық қызметтерді тұтынушыларды қорғау деңгейін арттыруы керек.

Бұған дейін МҚҰ Қазақстандағы борышкерлермен қарым-қатынас ережелері туралы еске салған болатын.

Қарыз алушылармен жұмыс тек қарыздарды өндіріп алуға ғана емес, сонымен қатар клиенттердің құқықтарын сақтауға да негізделуі керек. Ведомство МҚҰ мен қарыз алушылар арасындағы қатынастар "микроқаржы қызметі туралы" заңмен реттелетінін атап өтті, ол клиенттермен қарым - қатынас ережелерін анықтайды-қарыз берілген сәттен бастап мерзімі өткен берешекті реттеуге дейін.

МҚҰ не істеуге міндетті

Заң бойынша микроқаржы ұйымдары клиенттермен адал және ашық қарым-қатынас Принциптерін сақтауы керек. Бұл микрокредитті дұрыс ресімдеу туралы ғана емес, сонымен қатар қарыз шарттарын, пайыздық мөлшерлемелерді және ықтимал тәуекелдерді нақты түсіндіру туралы.

Бұдан басқа, МҚҰ қарыз алушылардың өтініштерін қарауға және жосықсыз жұмыс әдістеріне жол бермеуге міндетті.

Мерзімі өткен кезде не болады

Егер клиент кешіктіруге жол берсе, ұйым бұл туралы берешек туындаған сәттен бастап күнтізбелік 10 күннен кешіктірмей хабардар етуге міндетті.

Хабарлама алғаннан кейін қарыз алушының Шарт талаптарын өзгерту туралы МҚҰ-мен келісуге тырысатын айы бар.

Мысалы, клиент сұрай алады:

- пайыздық мөлшерлемені төмендету;
- төлемдерді кейінге қалдыру;
- қарыз мерзімін ұзарту;
- қарызды қайта құрылымдау.

МҚҰ борышкерлерге қанша рет және қай уақытта қоңырау шала алады

Агенттікте қарыз алушылармен телефон арқылы сөйлесу ережелері туралы бөлек еске салынды.

МҚҰ бастамасы бойынша қоңырауларға тәулігіне бір реттен артық емес - жұмыс күндері таңғы 9-дан кешкі 9-ға дейін рұқсат етіледі. Бұл шектеу интернет қосымшалары мен мессенджерлер арқылы қоңырау шалуға да қатысты.

Бұл ретте ұйымдар клиентпен басқа да тәсілдермен: Ақпараттық жүйелер, жазбаша хабарламалар немесе микрокредит шартында көзделген өзге де байланыс арналары арқылы өзара іс-қимыл жасай алады.