Несиеге өмір сүру: қарыз шұңқырынан қалай шығуға болады

Қазақстандықтар не үшін несие алады

Қазақстан Ұлттық банкінің деректеріне сәйкес, 2024 жылғы қыркүйекте ұлттық валютадағы кредиттер көлемі бір жылда 18,3% — ға ұлғайып, 35,4 трлн теңгеге, ал шетел валютасында-51,5% - ға, 3,8 трлн теңгеге дейін өсті. Банк секторының кредиттері кредиттердің жалпы көлемінің 85,5% -. құрады.

Бірінші кредиттік бюроның (БКБ) және Data Hub платформасының деректері 2024 жылғы қыркүйекте қазақстандықтар жалпы сомасы 1,4 трлн теңгеге кредиттер ресімдегенін көрсетеді, бұл тамызбен салыстырғанда 1,3% - ға артық. Халықтың банктер мен микроқаржы ұйымдары алдындағы жиынтық борышы 22,7 трлн теңгеге жетті. Кредиттік тәуелділікте шамамен 8,9 млн адам бар, олар жалпы алғанда 37,3 млн қарызды ресімдеді.

Несиелердің көпшілігі коммуналдық төлемдерді, азық-түлік сатып алуды, тұрмыстық техниканы сатып алуды, оқу ақысын, тұрғын үйді жөндеуді, емдеуді және т.б. қоса алғанда, негізгі қажеттіліктерді жабуға келеді. Несиелер алдыңғы қарыздарды жабу үшін жиі пайдаланылады, бұл "несиелік карусель"қаупін тудырады. Көптеген адамдар үшін несиелер өсіп келе жатқан бағалар мен инфляцияға әрдайым ілесе бермейтін кірістер арасындағы айырмашылықты өтеудің жалғыз әдісі болып табылады.

"Қазақстан халқының кредиттелуі жоғары деңгейде қалып отыр. Соңғы мәліметтер бойынша, әрбір үшінші ересек қазақстандықтың кредиттік міндеттемелері болады. Тұтынушылық қарыздардың жалпы көлемі тұрақты өсуде, бұл несиелендірудің қол жетімділігімен және инфляцияның өсуімен байланысты, бұл адамдарды күнделікті қажеттіліктерді жабуға қаражат алуға мәжбүр етеді. Қарыз жүктемесіндегі ең үлкен үлесті тұтынушылық несиелер құрайды. Олар көбінесе кепілсіз және жоғары пайыздық мөлшерлемелермен беріледі, бұл оларды қол жетімді, бірақ қымбат етеді. Автонесиелер мен ипотека келесі орында тұр, дегенмен олардың үлесі неғұрлым қатаң беру шарттарына байланысты аз", - деді экономист Бауыржан Шурманов.

Қарыз алушылардың проблемалары мен қателіктері

Көптеген қазақстандықтар осы проблемаларды болдырмауға көмектесетін шешімдердің болуына қарамастан, кредиттерді ресімдеу кезінде қиындықтарға тап болады. Бауыржан Шурманов қарыз алушылар жиі жіберетін бірнеше қателіктерді бөліп көрсетеді.

Негізгі проблемалардың бірі-Шарт талаптарын жеткіліксіз түсіну. Қарыз алушылар көбінесе жасырын төлемдер мен қосымша шығындар несиенің жиынтық сомасын қалай арттыратынын түсінбейді. Сондай-ақ, адамдар өздерінің нақты төлем қабілеттілігін бағаламайтын және қайтара алмайтын несиелер алатын жағдай жиі кездеседі. Нәтижесінде олар қарыз тұзағына түседі. Тағы бір қателік-ескі қарыздарды өтеу үшін жаңа несиелер алынған кезде қайта несие беру әдеті, бұл қаржылық жағдайды нашарлатады.

Сонымен қатар, көптеген қарыз алушылар қаржылық қауіпсіздік жастығын құру қажеттілігін елемейді. Ауру немесе жұмыстан босату сияқты өмірдің кішігірім қиындықтары да кешіктіруге және төлем мәселелеріне әкелуі мүмкін. Сондай-ақ, бұл мәселелерде несие жүйесінің қалай жұмыс істейтіні туралы білімнің жетіспеушілігі маңызды рөл атқарады, бұл тым жоғары пайыздарға әкелуі мүмкін.

Қарыз шұңқырынан қалай аулақ болуға болады?

Борыштық шұңқырды болдырмау үшін Бауыржан Шармановтың алғашқы қадамдарының бірі-қарыздарға аудит жүргізу.

"Қандай міндеттемелер бірінші кезекте тұрғанын анықтау және маңызды емес қарыздар бойынша төлемдерді азайту маңызды. Бұл ең ірі және шұғыл міндеттемелерге шоғырлануға, оларды өтеуді жеделдетуге мүмкіндік береді", - деп атап өтті сарапшы.

Қарызды қайта қаржыландыру немесе қайта құрылымдау да тиімді құрал бола алады. Банкпен несие шарттарын өзгерту туралы келіссөздер пайыздық мөлшерлемелерді төмендетуге немесе өтеу мерзімдерін өзгертуге көмектеседі. Алайда, тәуекелдерді есте ұстаған жөн: несие мерзімінің ұлғаюы ұзақ мерзімді перспективада қарыздың қымбаттауына әкеледі. Сонымен қатар, егер қарыз алушы қаржылық тәртіпті сақтамаса, қарыз жүктемесін қайта ұлғайту қаупі болуы мүмкін. Бюджетті жоспарлау және қажетсіз шығындарды азайту мүмкіндігі қарызды өтеу процесін жеделдетуге көмектеседі. Бұл жағдайда сіз шығындарыңызды мұқият қарап, басымдықтарды бөліп көрсетуіңіз керек. Қарызды азайтудың тағы бір тәсілі – несиені мерзімінен бұрын өтеу. Тұрақты кірісі бар қарыз алушылар үшін бұл қарыздан тезірек құтылудың тамаша шешімі болуы мүмкін.

Көптеген қазақстандықтар кредиттік міндеттемелерді жабу үшін қосымша табыс көздерін іздейді. Тіпті кішігірім қосымша жұмыс қарыздарды өтеу процесін едәуір жеделдетіп, қаржылық жағдайды жақсарта алады. Кейбір жағдайларда кәсіби кеңес алу мүмкіндігін қарастырған жөн. Қаржылық кеңесшілер немесе заңгерлер қарыздан құтылу жоспарын құруға көмектеседі және қиын жағдайда қандай қадамдар жасау керектігін айтады.

"Егер жағдай қиын болса, банкроттықты немесе борышкерлерді қолдайтын әлеуметтік бағдарламаларға қатысуды қарастыру маңызды", – деп қосты Бауыржан Шурманов.

Сонымен қатар, қаржылық кеңесшілер несиелерден аулақ болуға кеңес береді, егер олар бойынша ай сайынғы төлем табыстың 30% - нан асса, Төтенше жағдайлар үшін резервтік қор құрыңыз және ірі қарыздарды рәсімдеу алдында сарапшылармен кеңесу керек.

"Несиелер мақсаттарға жетудің құралы бола алады, бірақ оларды пайдалану жауапкершілік пен жоспарлауды қажет етеді. Қазақстандықтар қарыз қаражаты мен өз мүмкіндіктері арасындағы теңгерімді тауып, жаңа қаржылық шындыққа біртіндеп бейімделуде", - деп атап өтті экономист.