Оқиғалар лентасы

Кеше

27 Наурыз

26 Наурыз

Сауалнама

Қарағандылықтар, сіз супермаркеттерде азық-түлік бағасының өскенін байқадыңыз ба?

15% Әрине. Ол қазірдің өзінде қалтасын айтарлықтай ұрады;(254)
85% Мен айырмашылықты сезбедім/а(1396)

Қоғам,

Қазақстандықтарға ислам ипотекасын алу тиімді ме

Коллаж: Kazinform

22 Қараша, 202415:30

«Казинформ»

Исламдық ипотеканың үлесі әлемдік қаржы нарығында өсуде. Таяу Шығыста тіпті сарапшылар исламдық ипотеканың жаһандық Ақша айналымындағы үлесін 5 триллион долларға бағалайтын институт құрылды. Ал АҚШ, Германия және Түркия сияқты елдер осындай бағдарламаларды әзірледі. Қазақстандық қоғамда осы қаржылық тәжірибені енгізуге тілектер жиі айтылады, бірақ бұл азаматтарға қаншалықты пайдалы және банк секторына қандай әсер етуі мүмкін? Kazinform агенттігінің тілшісі бұл тақырыпты жан-жақты зерттеуге тырысты.

Үш миллион әлеуетті клиент

Ең алдымен, бірнеше бағытты бағалау маңызды: бұл исламдық ипотеканың талаптары, оның әлеуетті жұмыс тобы және классикалық несиеден айырмашылықтары.

Бастапқыда ипотеканың бұл түрі шариғат ережелерін ұстанатындарға және классикалық несиені "харам" деп санайтындарға арналған (тыйым - ред.). Әрине, қазір бұл ипотека айтарлықтай өзгерді-оны басқа діндердің жақтаушылары да пайдалана алады. Дегенмен, мақсатты аудитория исламдық құндылықтарды ұстанатын азаматтардан тұратындықтан, қаржылық өнім осы топтың мүдделеріне сәйкес әзірленеді. Неліктен? Себептер шектеулерде, атап айтқанда банктік пайызда. Исламда пайызбен несие беру" риба " болып саналады — бұл ауыр күнәлардың бірі болып табылатын өсімқорлық. Қазақстан мұсылмандары діни басқармасының ұстанымы осы қағидатқа сәйкес келеді. Сондықтан, ипотекадан басқа тұрғын үй сатып алудың басқа жолын таппаған діндар қазақстандықтар үшін банктік пайыз кедергі болып табылады. Сондықтан исламдық ипотекаға сұраныс пайда болды.

"Коммерциялық банктерде ипотекалық несиелеу кезінде қарыз алушы тұрғын үй үшін бастапқы жарнаны өз қаражаты есебінен төлейді. Қалған соманы банк жабады және банк кепілдігі ретінде ресімдейді. Банк клиентке пайыздар үшін ақша береді. Бұл ретте ай сайынғы төлем клиентке енгізілмеген жағдайда айыппұл есептеледі. Мұндай әрекет шариғат қағидаттарына қайшы келеді", - делінген ҚМДБ ресми сайтында.

Выгодно ли казахстанцам брать исламскую ипотеку — Инфографика: Kazinform

Естеріңізге сала кетейік, 2021 жылы "Қазақстан халқының дін саласындағы мемлекеттік саясатты бағалауы"тақырыбында арнайы социологиялық зерттеу жүргізілді. Жүргізілген сауалнама барысында азаматтардың 61,8% — ы діни нұсқамаларды ішінара орындайтынын, ал 27,4% - ы оларды қатаң сақтайтынын хабарлады. Соңғыларының саны үш миллионға жетеді. Бұл дегеніміз, егер исламдық ипотека енгізілсе, банктер клиенттердің жетіспеушілігін сезінбейді. Бірақ сарапшылардың пікірінше, исламдық ипотеканың мақсатты тобы тек мұсылмандар емес. "Астана" халықаралық қаржы орталығының исламдық қаржы жөніндегі басшысы Мәдина Түқұлова бұл қаржы өнімі барлығына ортақ деп есептейді.

"Исламдық қаржыландыру: Қазақстан нарығын талдау" зерттеуінің нәтижелеріне сәйкес исламдық бөлшек қаржыландырудың әлеуетті көлемі 3,9 триллион теңгені құрайды. Қазақстандағы жаңа ислам депозиттерінің көлемі 2,8 триллион теңгеге жетуі мүмкін. Зерттеу нәтижелері исламдық қаржы құралдарына сұраныс айтарлықтай жоғары екенін көрсетті. Шынында да, діни сенімге байланысты классикалық банктердің құралдарын қолдана алмайтын мұсылмандардың саны артып келеді. Осыған байланысты исламдық қаржыландыру нарығын дамыту өзекті болып отыр. Дегенмен, исламдық қаржыландыру тек мұсылмандарға ғана арналмағанын атап өткен жөн. Баламалы қаржыландырудың бұл түрін оның дініне қарамастан кез келген адам пайдалана алады", — деді М.Тукулова.

Сурет: Мадина Тукулова / жеке мұрағаттан

Талаптар қақтығысы: пайызсыз пайда және еркін үстеме

Исламдық қаржы жүйесінде ипотеканың үш түрі бар: ижара, мурабаха және мушарака. Үшеуінің де өз шарттары бар. Мысалы, мурабахада банк үй сатып алып, тұтынушыға бөліп-бөліп сатады. Ижарада банк мүлікті сатып алады және тұтынушымен лизинг шартын жасайды. Мушарака біршама күрделі: тұрғын үй иесі, тұтынушы және банк арасында үш жақты келісім жасалады, ал пайда алдын-ала келісілген үлестерге сәйкес бөлінеді, нәтижесінде тұтынушы банктегі өз үлесін кезең-кезеңімен сатып алады.

Исламдық ипотеканың әлемдік тәжірибесі осы үш жүйеге сүйенеді. Егер біз исламдық ипотекаға толығымен көшетін болсақ, осы үш нұсқаның бірін таңдау керек. Ең бастысы, соңғы баға мен ай сайынғы төлемдер алдын-ала белгілі, қосымша пайыздар жоқ.

Қазақстанда мурабах сұранысқа ие. Аль-Хилал банкі, нарықта бұрынғы ислам банкингінің операторы, шамамен 15 жыл, мурабах жүйесінде жұмыс істеді. Осы уақыт ішінде Астана, Алматы, Шымкент және Түркістанның көптеген тұрғындары өз үйлерін тапты. Бағдарламаның механизмі қарапайым: тұтынушы тұрғын үйді таңдайды, банк оны сатып алады, құнын белгілейді және тұтынушыға жаңа баға тағайындайды. Яғни, егер банк пәтерді 10 миллион теңгеге сатып алса, оны тұтынушыға шартты 11 миллионға сата алады. Тұтынушы жылжымайтын мүлік бағасының 30% - внос төлейді, қалғанын келісілген мерзімде төлейді.

жилье, квартира, Семей — Фото: Абай облысының әкімдігі

Ипотеканың өзіндік нюанстары бар. Біріншіден, сатып алынған тұрғын үйге банктік үстемеақы шектелмейді. Қарапайым тілмен айтқанда, 10 миллион теңгеге сатып алынған тұрғын үйді банк 15 миллион теңгеге сата алады. Екіншіден, кірістерді растау оңай емес, өйткені ислам банктерінің көпшілігі зейнетақы жарналары мен салық аударымдары шегерілгеннен кейін тұтынушының ай сайынғы табысы 250-300 мың теңгеден төмен болмауын талап етеді. Бұл "қолға" берілетін жалақы айына 400 мыңнан асуы керек дегенді білдіреді. Ақырында, кейбір исламдық банктер қайтару уақытын қысқарту үшін тек 2-5 жылға бөліп төлей алады. Сондықтан тұрғын үй үшін ай сайын 350-400 мың теңге төлеуге дайын болыңыз.

50% - көп пе, аз ба?

Исламдық ипотека орташа қазақстандық үшін тиімді деп айтуға болмайды. Бастапқы жарнаны енгізу және ай сайын 300-400 мың теңгеден төлеу — көптеген адамдар үшін көтерме қаржылық ауыртпалық. Мүмкін, сондықтан да Қазақстанда исламдық ипотека нарығы бос тұр. Банк Әл-Хилал елдегі исламдық ипотеканы жүзеге асыратын көшбасшы және жалғыз қаржы ұйымы болды. Қазір бұл қаржы ұйымы тек корпоративтік қызмет көрсетеді, яғни жеке тұлғалармен жұмыс істемейді. Атауы да өзгерді-бұл қазір ADCB Ислам банкі. Яғни, банк секторында исламдық ипотека операторлары қалмады. Сарапшылар мұны мемлекеттік саясатпен байланыстырады.

"Қазақстанда Екінші деңгейдегі банктер мемлекет тарапынан кепілдіктер алады. Бұл дегеніміз, егер банк банкротқа ұшыраса, мемлекет салымшыларға депозиттерді қайтаруға кепілдік береді. Ал Ислам банктері үшін мұндай кепілдік жоқ. Егер исламдық банктер тым танымал болса, екінші деңгейлі банктердің әсері азаяды. Егер олар құласа, онда біздің экономикамыз бен жасанды қолдау көрсетілетін қаржы секторымыз құлдырауы мүмкін", - деп есептейді экономист Жалғасбек Ақболат.

Бұл пікірмен келіспейтіндер де бар. PR-маман Айбар Олжаев исламдық қаржыландыру жүйесі дәстүрлі жүйеніесыстыра алмайды деп санайды — бұл тек мүдделі топқа мүмкіндік берумен шектеледі.

"Исламдық ипотека дәстүрлі ипотекамен бәсекелесе алмайды. Өйткені олардың әртүрлі принциптері мен мақсатты топтары бар. Исламдық ипотека белгілі бір дін азаматтарына мүмкіндік береді. Осы топтағы адамдар үшін банктен несие алу "харам" болып саналады, исламдық банктер мүдделі топқа бұл мәселені шешуге мүмкіндік береді. Халықтың қалған бөлігі классикалық несие алуды жалғастырады", - деді А. Олжаев.

Бір қызығы, қазір исламдық ипотеканың "жасырын" тұрғын үй сатылымы таралуда. Мұны банктер емес, құрылыс компаниялары жасайды. Олар блогерлердің көмегімен әлеуметтік желілерде жарнамалық кампаниялар жүргізеді, шариғат талаптарына сәйкес ипотека алуға шақырады. Біз Астанада осындай компаниямен байланысып, өзімізді клиент ретінде таныстырып, шарттар туралы сұрадық:

"Қазіргі уақытта салынып жатқан үйлер 2026 жылы пайдалануға беріледі. Бастапқы жарна 40-50% құрайды. Қалған соманы 2 жылға дейін бөліп төлеуге болады. Ай сайынғы төлем 400-500 мың теңге шегінде болуы мүмкін", - деп жауап берді компания өкілі.

Құрылыс компаниялары ұсынатын ипотекалық модель исламдық ипотека шарттарына сәйкес келмейді. Ең алдымен, исламдық қаржы жүйесінде кеңінен таралған бастапқы жарнаның мөлшері ескерілмейді — 30%. Сондай-ақ, құрылыс барысында тәуекелдер ескерілмейді, өйткені егер ол аяқталмаса, салымшылардың ақшасы жоғалуы мүмкін, бұл сот процестері мен банкроттыққа әкелуі мүмкін.

А. Олжаевтың айтуынша, исламдық ипотеканың қазақстандық моделінде іргелі қағидаттар сақталмайды, бірақ кейбір азаматтар бұған мән бермейді.

"Исламдық ипотекада пайыздық механизм жұмыс істемейді. Тұрғын үй құны пайызсыз төленеді. Бірақ, сөзбен айтқанда, пайыз болмаса да, іс жүзінде жағдай басқаша. Мысалы, 10 миллион теңгеге сатып алынған үй 12 миллионға сатылатын жағдайлар бар. Әрине, басында халық бұл жүйеге қызығушылық танытты. Содан кейін ол төмендеді. Қандай себеппен-белгісіз. Бірақ бізде ислам банкингінің мүмкіндіктері зор. Мен ислам банктерінің Қазақстан нарығына келуге ниетті екенін естідім, яғни бәсекелестік деңгейі төмен", - деді маман.

Нарыққа кім келеді?

Қазақстан Ислам ипотекасының өзіндік моделін қалыптастыра ма? Бұл сұрақ көптен бері айтылып келеді. Бірақ қаржы ұйымдарына мүмкіндіктер берілетін сияқты. Сонымен қатар, банк секторын реформалау күрделі процесс, сондықтан оңтайлы шешім ұйымдарға жауапкершілік жүктейді. Болжамдар да бар. Мысалы, "Отбасы Банкінің" Төрағасы Ләззат Ибрагимова пайызсыз ипотека алуға болады деп есептейді.

"Біздің жоспарларымызда исламдық ипотека бар. Біздің мұсылман көршілеріміз бар. Кейбіреулер исламдық ипотеканы енгізді, себебі пайыз "харам". Біздің клиенттерімізден олар үшін бірдей өнімді жасау туралы көптеген өтініштер келеді. Біз оны жоспарға сәйкес 2025 жылы әзірлейміз", — деді Л.Ибрагимова.

Сондай-ақ бұқаралық ақпарат құралдарында Jusan Bank-ке де осындай ниет білдіргені туралы хабарланды. Бірақ екі ұйымның да тәжірибесі жоқ. Сондықтан олар исламдық ипотекаға дайындық кезінде шетелдік банктің қолдауына мұқтаж болуы мүмкін. Үкімет бұл қадамды болжап, 10-15 жыл бұрын Ислам банктерімен қарым-қатынасты оң бағытта өзгерткендей болды. 2010 жылдан бастап исламдық қаржы жүйесін жетілдірудің жол картасы іске асырылуда, тағы екі жылдан кейін елде сукук ислам жүйесіне негізделген бағалы қағаздар шығарыла бастады. "Астана" АХҚО шетелдік исламдық қаржы ұйымдарымен жұмыс істеуде үлкен көмек көрсете алады.

"Қазір adcb Islamic, Zaman, Alif Islamic Bank ислам банктері, Kazakhstan Ijara Company және Al Saqr Finance исламдық лизингтік компаниялары жұмыс істейді. Сондай-ақ сукук сияқты исламдық қаржыландыру құралы арқылы Таяу Шығыстан және басқа аймақтардан инвесторларды тарту жоспары бар. Айта кету керек, Alif Islamic Bank бөлшек қаржыландыру аясында "исламдық ипотека"деп аталатын жаңа өнімді шығаруды жоспарлап отыр. Бұл банктің қызметін "Астана" халықаралық қаржы орталығының қаржы қызметтерін реттеу комитеті (AFSA) бақылайды, — деді М.Түқұлова.

Орталық Азия елдеріне келетін болсақ, қазіргі уақытта Қырғызстанда 13, ал Тәжікстанда 6 Ислам Банкі мен қаржы ұйымдары орналасқан. ADCB Islamic сонымен қатар Өзбекстан нарығына кіруге тырысады. Яғни, Орталық Азия өңіріндегі инвестициялар үшін күрес жаңа алаңға өтуі мүмкін.