В АФК рассказали, почему получателям пособий сложнее взять кредит

«Официальный доход» против пособий: что отсеивают банки

При рассмотрении заявки банки проводят многоуровневую проверку кредитоспособности. Анализируются кредитная история за последние шесть месяцев, наличие задолженностей по налогам и обязательным платежам, а также долговые обязательства перед третьими лицами.

Дополнительно при ипотеке учитываются данные о созаемщике — он несет солидарную ответственность по кредиту.

«Кроме того, банки и микрофинансовые организации обязаны соблюдать порядок расчета и предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика, установленные нормативными правовыми актами уполномоченного органа. Согласно банковскому законодательству, при оценке платежеспособности доход заемщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев: официальный доход, расходы, пополнения по дебетовой карте, пополнения, снятия и остатки на депозитах и текущих счетах, доход от перевозок пассажиров, справка о доходах с места работы или справка с учебного заведения о размере получаемой стипендии», — уточнили в ассоциации.

Формально социальные выплаты могут учитываться. Но на практике банки признают доходом только те поступления, которые можно подтвердить через государственные базы или банковские выписки. Речь идет о данных из пенсионных систем, государственных органов и движении средств по счетам — то есть о доходах, проходящих через прозрачные каналы.

При этом для отдельных категорий заемщиков ограничения еще жестче.

«То есть для получателя адресной социальной помощи доход рассчитывается только на ту сумму, которая учитывается в качестве официального дохода. Однако банки с учетом особенностей и степени риска могут устанавливать в своих системах дополнительные ограничения при оценке платежеспособности физического лица – потенциального заемщика», — отметили в центре.

Почему банки считают таких заемщиков рискованными

Теоретически кредит возможен даже при доходе из пособий, но на практике — почти нет. Основная причина — требования по коэффициенту долговой нагрузки: размер социальных выплат обычно не позволяет их выполнить, особенно при ипотеке. Кроме того, часть таких доходов защищена от взыскания, что напрямую влияет на решение банков.

«Наличие социальных выплат само по себе не является решающим фактором при рассмотрении заявки. Вероятность одобрения зависит от совокупности параметров: платежной дисциплины, кредитной истории, наличия или отсутствия арестов и взысканий, количества иждивенцев и других факторов, которые учитываются в скоринговых моделях банков», — сообщили в Ассоциации финансистов Казахстана.

По оценке аналитиков, у клиентов, живущих на пособия, риски просрочки выше. Это связано с законодательными ограничениями на взыскание долгов. Так, с выплат по инвалидности, потере трудоспособности или безработице можно удерживать не более 25%, с пенсий — до 50%. А ряд пособий — например, на детей с инвалидностью — вообще не подлежит взысканию.

«Из-за этих ограничений банки менее заинтересованы в кредитовании клиентов, чей доход полностью состоит из социальных выплат и государственных пособий. Дополнительно при расчете коэффициента долговой нагрузки (КДН) учитывается среднемесячный доход за последние шесть месяцев после вычета обязательных платежей (ОПВ, ИПН). При этом часть пособий – например, выплаты на детей, включая пособия по уходу за ребенком или для малообеспеченных семей, как правило, не учитываются либо учитываются ограниченно, поскольку такие средства защищены от взыскания и не рассматриваются как устойчивый источник дохода», — подчеркнули в ассоциации.

В итоге статус получателя пособия становится неформальным маркером риска: даже при регулярных выплатах он снижает шансы на кредит и практически закрывает доступ к ипотеке.