Закредитованность казахстанцев растет не по дням: проблемных займов все больше

Так, по состоянию на 1 декабря 2024 года микрокредиты физических лиц, выданные микрофинансовыми организациями, составили 1,2 трлн тенге, увеличившись с начала года на 19,7%. Объем микрокредитов физических лиц с просроченной задолженностью более 90 дней составили 98 млрд тенге или 7,7% от общего портфеля микрокредитов физических лиц, увеличившись с начала года на 38,8%.

Данная картина показывает, что расходы у казахстанцев растут, а доходы не поспевают. Ушедший год отразился на бюджете населения, загнав в кредитную кабалу. Значительную часть расходов составили траты на потребительские цели.

Не секрет, что казахстанцам с низкими доходами зачастую не хватает заработной платы, и они прибегают к кредитам через мобильные приложения банков для покрытия расходов до следующей зарплаты. С одной стороны, это удобно, и нет необходимости брать деньги в долг. Однако рекомендации финансовых консультантов откладывать хотя бы 10% от дохода в таких условиях труднореализуемы. В случае непредвиденных обстоятельств людям приходится залезать в долги все глубже или использовать свои сбережения, если таковые имеются, поскольку инфляция съедает реальные доходы.

К сожалению, кредиты берутся даже на покупку необходимых продуктов питания. Согласно данным бюро национальной статистики, средний доход на душу населения составляет 112 тыс. тенге в месяц, из которых 98 тыс. уходит на основные нужды — еду, одежду, коммунальные услуги и транспорт. В таких условиях о накоплениях не может быть и речи.

Уровень бедности в стране стремительно растет, о чем недавно сообщал Всемирный банк. Как будет развиваться ситуация дальше, особенно с учетом того, что минимальный размер оплаты труда уже второй год остается на уровне 85 тыс. тенге, остается только предполагать.

Проблемные займы в региональном разрезе

По данным минфина РК, в настоящее время более 7,5 млн граждан, что составляет 77% экономически активного населения республики, имеют действующие займы.

Ниже представлены данные АРРФР РК о количестве проблемных потребительских займов в банках второго уровня на конец 2024 года по регионам.

В городе Алматы зафиксировано 48,836 проблемных займов, в Шымкенте — 9,697, в Астане — 5,754. Жамбылская область имеет 4,133 займов, Карагандинская область — 3,930, Кызылординская область — 3,357, Жетысуская область — 2,856, Актюбинская область — 2,594, Атырауская область — 2,560, Восточно-Казахстанская область — 2,488, Туркестанская область — 2,412, Павлодарская область — 2,238, Западно-Казахстанская область — 2,199, Мангистауская область — 2,088, Костанайская область — 1,870, Акмолинская область — 1,691, Абайская область — 1,281, Северо-Казахстанская область — 1,148, Улытауская область — 430, и Алматинская область — 19 займов.

Лидером по количеству проблемных займов на потребительские цели является Алматы, за ним следуют города Шымкент и Астана.

В список проблемных займов также входят ипотечные кредиты. Данные показывают, что казахстанцы испытывали трудности с погашением ипотечных займов в прошедшем году.

На конец 2024 года количество проблемных ипотечных займов в банках второго уровня выглядит следующим образом: в Алматы — 330 займов, в Шымкенте — 112, в Жамбылской области — 57, в Актюбинской области — 51 заем, в Астане — 50 займов, в Карагандинской области — 37 займов, в Мангистауской области — 34 займа, в Кызылординской области — 22 займа, в Атырауской области — 21 заем, в Жетысуской обпасти — 19 займов, в Павлодарской области — 19 займов, в Туркестанской области — 11 займов, в Абайской области — 10 займов, в Северо-Казахстанской области — 10 займов, в Восточно-Казахстанской области — 9 займов, в Алматинской области — 9 займов, в Костанайской области — 7 займов, в Акмолинской области — 6 займов, в Улытауской области — 4, и в Западно-Казахстанской области — 3 займа.

Здесь также лидируют Алматы и Шымкент.

Возникает вопрос: могло ли ослабление тенге повлиять на увеличение проблемных кредитов в стране?

Как отмечают в АРРФР, изменение курса национальной валюты оказывает ограниченное влияние на кредитный портфель Казахстана. На декабрь 2024 года доля валютных кредитов составила всего 8,9% от общего объема кредитов в экономике или 2,9 трлн тенге. При этом валютные кредиты физических лиц составляют лишь 0,01% от общего объема кредитов физических лиц, что эквивалентно 3 млрд тенге. Таким образом, большинство граждан имеет обязательства в национальной валюте, и колебания курсов иностранных валют не оказывают значительного влияния на их платежеспособность.

Влияет ли ослабление тенге на ипотечные займы?

Большинство ипотечных кредитов в Казахстане выдается в тенге, что минимизирует влияние колебаний валютного курса на этот сегмент кредитования. Тем не менее финансовые учреждения при разработке новых условий кредитования принимают во внимание макроэкономическую ситуацию, включая возможные изменения базовой ставки Национального банка, стоимость фондирования и общую экономическую стабильность.

«На ипотечном рынке Казахстана представлены различные программы, включая льготные и рыночные, которые направлены на улучшение жилищных условий граждан разных социальных групп. Благодаря поддержке льготных жилищных программ (таким как программы Отбасы банка и 7-20-25) средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам остаются привлекательными для заемщиков и находятся ниже базовой ставки Национального банка. В период с января по ноябрь 2024 года ипотечные займы в среднем выдавались по ставке 10,9% годовых», — отметили в агентстве.

Согласно Закону РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», банкам запрещено предоставлять ипотечные кредиты физическим лицам в иностранной валюте, если они не имеют дохода в этой валюте в течение шести месяцев перед подачей заявки на заем.

Как утверждают в АРРФР, эта норма предназначена для защиты заемщиков от валютных рисков, связанных с колебаниями курсов иностранных валют.

Поскольку основная часть ипотечных кредитов выдается в тенге, изменения курса тенге к иностранным валютам не влияют на размер обязательств заемщиков по таким кредитам.