Жизнь в кредит: как выбраться из долговой ямы

На что казахстанцы берут кредиты

Согласно данным Национального банка Казахстана, на сентябрь 2024 года объем кредитов в национальной валюте увеличился за год на 18,3%, достигнув 35,4 трлн тенге, а в иностранной валюте — на 51,5%, до 3,8 трлн тенге. Кредиты банковского сектора составили 85,5% от общего объема кредитов.

Данные Первого кредитного бюро (ПКБ) и платформы Data Hub показывают, что за сентябрь 2024 года казахстанцы оформили кредиты на общую сумму 1,4 трлн тенге, что на 1,3% больше по сравнению с августом. Совокупный долг населения перед банками и микрофинансовыми организациями достиг 22,7 трлн тенге. В кредитной зависимости находятся около 8,9 млн человек, которые в общей сложности оформили 37,3 млн займов.

Большинство кредитов приходится на покрытие базовых потребностей, включая оплату коммунальных услуг, покупку продуктов, покупку бытовой техники, оплату обучения, ремонт жилья, лечение и так далее. Нередко займы используются для закрытия предыдущих долгов, что создает риск «кредитной карусели». Для многих кредиты становятся единственным способом компенсировать разницу между растущими ценами и доходами, которые не всегда успевают за инфляцией.

«Закредитованность населения Казахстана остается высокой. По последним данным, каждый третий взрослый казахстанец имеет кредитные обязательства. Общий объем потребительских займов стабильно растет, что связано с доступностью кредитования и растущей инфляцией, вынуждающей людей занимать средства на покрытие повседневных нужд. Наибольшую долю в долговой нагрузке составляют потребительские кредиты. Они часто выдаются без залога и под высокие процентные ставки, что делает их доступными, но дорогими. Следующими по частоте идут автокредиты и ипотека, хотя их доля меньше из-за более строгих условий выдачи», – сказал экономист Бауржан Шурманов.

Проблемы и ошибки заемщиков

Многие казахстанцы сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов, несмотря на наличие решений, которые могут помочь избежать этих проблем. Бауржан Шурманов выделяет несколько распространенных ошибок, которые чаще всего делают заемщики.

Одна из основных проблем — недостаточное понимание условий договора. Заемщики часто не осознают, как скрытые комиссии и дополнительные расходы могут увеличить итоговую сумму кредита. Также часто возникает ситуация, когда люди не оценивают свою реальную платежеспособность и берут кредиты, которые не могут вернуть. В результате они оказываются в долговой ловушке. Еще одной ошибкой является привычка перекредитовываться, когда новые займы берутся для погашения старых долгов, что усугубляет финансовую ситуацию.

Кроме того, многие заемщики игнорируют необходимость создания финансовой подушки безопасности. Даже небольшие жизненные сложности, такие как болезнь или увольнение, могут привести к просрочкам и проблемам с платежами. Также немалая роль в этих проблемах принадлежит недостатку знаний о том, как работает кредитная система, что может привести к попаданию на слишком высокие проценты.

Как избежать долговой ямы?

Чтобы избежать долговой ямы, один из первых шагов, который рекомендует предпринять Бауржан Шарманов, – проведение аудита долгов.

«Важно определить, какие обязательства являются первоочередными, и минимизировать выплаты по менее значимым долгам. Это позволит сконцентрироваться на самых крупных и срочных обязательствах, ускоряя их погашение», – отметил эксперт.

Рефинансирование или реструктуризация долгов также могут стать эффективным инструментом. Переговоры с банком об изменении условий кредита помогут снизить процентные ставки или изменить сроки погашения. Однако стоит помнить о рисках: увеличение срока кредита, как правило, приводит к удорожанию долга в долгосрочной перспективе. Кроме того, если заемщик не соблюдает финансовую дисциплину, может возникнуть риск повторного увеличения долговой нагрузки. Ускорить процесс погашения долга помогает умение планировать бюджет и сокращать ненужные траты. В этом случае следует внимательно пересматривать свои расходы, выделить приоритеты. Еще один способ сокращения долгов – досрочное погашение кредита. Для заемщиков со стабильным доходом это может стать отличным решением, позволяющим избавиться от долгов быстрее.

Многие казахстанцы также ищут дополнительные источники дохода, чтобы покрывать кредитные обязательства. Даже небольшие подработки могут существенно ускорить процесс погашения долгов и улучшить финансовое положение. В некоторых случаях стоит рассмотреть возможность обратиться за профессиональной консультацией. Финансовые консультанты или юристы помогут составить план выхода из долгов и подскажут, какие шаги предпринять в сложной ситуации.

«Если ситуация становится критической, важно рассмотреть возможность банкротства или участие в социальных программах, поддерживающих должников», – добавил Бауржан Шурманов.

Кроме того, финансовые консультанты советуют избегать кредитов, если ежемесячный платеж по ним превышает 30% от дохода, создавать резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств и обязательно консультироваться с экспертами перед оформлением крупных займов.

«Кредиты могут быть инструментом для достижения целей, но их использование требует ответственности и планирования. Казахстанцы постепенно адаптируются к новой финансовой реальности, находя баланс между заемными средствами и своими возможностями», – отметил экономист.