Пять фактов о жилищных строительных сбережениях от Жилстройсбербанка

Как выгоднее копить и на что использовать заем в Жилстройсбербанке? 

Копить в ЖССБК можно не только на покупку квартиры, но и, например, на ремонт жилья. А открывать вклады на каждого члена семьи выгоднее, чем открывать один депозит и пополнять его одной большой суммой. Информационное агентство ekaraganda.kz совместно с деловым еженедельником «Капитал.kz» собрали пять фактов о жилищных строительных сбережениях, о которых вы, возможно, не знали. А помогла в этой работе Гульнар Дабылова, директор Карагандинского областного филиала Жилстройсбербанка.

Система жилищных строительных сбережений становится все более популярной в регионе. С каждым годом портфель займов Жилстройсбербанка в Карагандинской области растет: в 2014-м филиал выдал 370 займов, в 2015-м - 996, в 2016-м - 1152. По итогам десяти месяцев 2017 года выдано 1885 кредитов на улучшение жилищных условий жителей региона. Если рассматривать именно жилищные займы, то средний срок такого кредита составляет 6,3 года, средняя сумма — около 3,1 млн тенге. А вообще, если говорить о всех видах займов — не только жилищном, но также о промежуточном, предварительном и займах, выдаваемых по государственным программам, — то ипотеку в ЖССБК берут в среднем на 6,5 лет, а средняя сумма кредита приближается к 5,9 млн тенге.

1. Начать копить в ЖССБК можно с 15 тысяч тенге.

Заключить договор о жилищных строительных сбережениях можно со вклада 15 000 тенге — такая сумма необходима для активации договора. При этом открытие счета - это абсолютно бесплатная услуга.

Жилстройсбербанк Казахстана отличается от других БВУ тем, что здесь нет классической системы кредитования, когда человек просто приходит в банк, чтобы оформить потребительский или, например, автокредит. Здесь нет мультивалютных вкладов, нет высокопроцентных депозитов. Вся система основывается на так называемой системе жилищных строительных сбережений. Это закрытая (замкнутая) система финансирования, когда каждый вкладчик участвует в софинансировании. При такой системе задача клиента — накопить 50% от необходимой суммы. К примеру, если приобретаемая недвижимость стоит 10 млн тенге, то клиенту ЖССБК необходимо накопить не менее 5 млн тенге за период не менее 3 лет, выполнив при этом условия достижения оценочного показателя. Оставшиеся 5 млн тенге ЖССБК выдает клиенту в виде займа по льготной ставке до 5% годовых.

2. Можно рефинансировать ипотечный кредит из другого банка.

В ЖССБК можно рефинансировать ипотечный заем, взятый в другом коммерческом банке - так можно снизить ставку по кредиту и ежемесячный платеж. В неделю за консультацией, например, в филиал банка в Караганде обращаются от 5 до 10 клиентов, которые хотели бы сделать рефинансирование. Притом что одним из условий является накопление 50% (либо разовое внесение) от остатка основного долга в «исходном» БВУ, получается все равно выгоднее рефинансировать кредит в ЖССБК.

Сейчас в банке два займа из десяти выданных — это займы, полученные для рефинансирования. Причем сделать апгрейд могут и «внешние» заемщики — взявшие кредит в другом БВУ, и «внутренние» — действующие клиенты самого ЖССБК.

При оформлении рефинансирования возникает один нюанс, касающийся залога. ЖССБК делает запрос в банк клиента для получения согласия на вторичное обременение. Вторичное обременение — это когда один банк может наложить обременение на залог, который уже находится в залоге в другом банке, при согласии второго. Некоторые банки отказывают в таком обременении по разным причинам. Тогда клиенту приходится искать иной залог, который оценивается по стоимости не меньше, чем по рефинансируемому займу. Либо клиент обращается к банковскому омбудсмену — это независимое физическое лицо, которое содействует в решении споров и разногласий между заемщиком и банком, возникших из ипотечного договора. Как правило, вопрос разрешается.

Бывает и такое, что клиент не смог накопить 50% от стоимости жилья и был вынужден обратиться в другой банк под более высокие ставки. В таком случае он параллельно открывает депозит в ЖССБК и начинает делать накопления по мере своих возможностей и через какое-то время решает воспользоваться своими сбережениями, именно для рефинансирования.

3. Всей семьей копить выгоднее.

ЖССБК предлагает так называемый «Семейный пакет» — можно открыть депозиты на всю семью в рамках этого продукта, если клиент со своей семьей может откладывать больше 40 000 тенге в месяц.

40 000 тенге — это минимальная сумма, при которой стоит выбрать «Семейный пакет». Но что если семья может откладывать и по 100 000, и по 150 000 тенге каждый месяц? Почему выгоднее в таком случае «Семейный пакет» по сравнению с депозитом, открытым на одного человека?

К примеру, клиент вносит на свой депозит по 100 000 тенге ежемесячно, по итогам года он накопит 1 200 000 тенге, но премию от государства получит только в размере 90 760 тенге. И плюс 13 000 тенге — 2% вознаграждения от банка. Дело в том, что государство поощряет не более 200 МРП, то есть из всей внесенной суммы за год 1 200 000 тенге — только 453 800 тенге; остальная сумма — 746 200 тенге — переходит на следующий год и начисление госпремии будет только по итогам следующего года.

Однако если клиент разделит 100 000 тенге на три платежа, к примеру 35 000 тенге, 35 000 тенге и 30 000 тенге, на себя, супругу и ребенка соответственно, то выплаты будут происходить следующим образом. По депозитам, на которые будет откладываться по 35 000 тенге: клиент накопит за год 420 000 тенге, на депозите, на который будет перечисляться 30 000 тенге, — 360 000 тенге. На каждый депозит государство начислит премию, в итоге семья получит 84 000 тенге, 84 000 тенге и 72 000 тенге — 240 000 тенге, что практически на 150 000 тенге больше, чем при накоплении на одном депозите. И плюс к ним еще 2% вознаграждения банка на весь пакет.

Именно по этой причине большинство клиентов ЖССБК предпочитают открывать депозиты в рамках «Семейного пакета»: так выгоднее и быстрее накопить на собственное жилье.

4. Копить можно не только на покупку квартиры.

Копить в ЖССБК можно не только на покупку квартиры, но и на ремонт и модернизацию жилья (включая приобретение строительных материалов и оплату подрядных работ). ЖССБК выдает кредиты на любые цели, связанные с улучшением жилищных условий. Во-первых, это непосредственно покупка жилья — квартиры или дома, причем как на первичном, так и на вторичном рынках; также на обмен жилья с доплатой и покупку жилья, находящегося в залоге у БВУ.

Во-вторых, открыть депозит можно с целью строительства на земле — под личное подсобное хозяйство или индивидуальное жилищное строительство. В-третьих, копить можно на покупку земельного участка — также под ЛПХ или ИЖС. В-четвертых — на рефинансирование ипотеки, взятой в другом коммерческом банке. В-пятых, копить в ЖССБК можно на ремонт жилья, в-шестых, — на первоначальный взнос для получения ипотеки в другом БВУ или финансовой организации.

Кстати, на ремонт жилья можно оформить заем без предоставления залога, с суммой займа до 1,5 млн тенге под гарантию физического лица и только в рамках жилищного займа (для клиентов, которые накапливали не менее трех лет, накопили 50% суммы за этот период и достигли минимального оценочного балла).

5. Открыть депозит в ЖССБК могут самозанятые граждане.

Есть мнение, что Жилстройсбербанк — это банк только для госслужащих. На самом деле накапливать деньги на депозите и получать займы в банке могут все, даже официально не работающие. В филиал банка очень часто обращаются частные предприниматели, которые даже не знали, что в банке можно получить ипотеку без подтверждения доходов. Если вкладчик равномерно накапливал в течение трех лет и накопил половину суммы, то он имеет право получить кредит под 5% годовых без подтверждения доходов.

В числе клиентов банка — люди, работающие сами на себя, например, владельцы салонов красоты, СТО, магазинов, а также их сотрудники. Многие думают, что если нет официального заработка, ЖССБК откажет, но это не так.