Новый закон о банках усилит ответственное кредитование казахстанцев

Как известно, действующий Закон «О банках и банковской деятельности в РК» был принят в 1995 году и довольно устарел, не отвечая современным требованиям финансового рынка. Основная проблема текущего законодательства заключается в его недостаточной способности отражать сегодняшние тенденции в банковской сфере. В связи с этим президент Касым-Жомарт Токаев поручил разработать новый закон, который учтет развитие финтех-сектора.

Обновленный документ должен позволить банковским и финансовым учреждениям расширять свои экосистемы. В настоящее время изменения в законе разрабатывает агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). О новеллах закона в интервью inbusiness.kz подробно рассказал Даурен Салимбаев, директор департамента методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций АРРФР.

– Назовите ключевые изменения, которые вводит новый закон о банках, по сравнению с предыдущими нормативными актами, и как они будут способствовать решению актуальных задач по стимулированию экономической активности и развитию финтех-сектора?

– В рамках нового закона о банках планируется пересмотр процедур открытия банков, требований к осуществлению банковской деятельности, процедур согласования руководящих работников, крупных акционеров и банковских холдингов. Также будет рассмотрена целесообразность введения универсальной и базовой банковской лицензии.

В июле 2022 года для развития новых технологий в закон о банках уже были внесены поправки, предусматривающие возможность участия банков и банковских холдингов в капитале финтех-компаний и организаций сферы информационно-коммуникационных технологий. В новом законе перечень таких организаций будет расширен. С учетом ограничения рисков, связанных с инвестициями банков в непрофильные активы, будет предусмотрена возможность участия банков в капитале электронных торговых площадок, интернет-платформ, организаций в сфере посреднических и цифровых услуг.

При этом будет упрощен доступ банков и других субъектов по апробации новых финансовых технологий в рамках «регуляторной песочницы». С учетом текущих трендов также будут рассмотрены вопросы регулирования цифровых финансовых активов и закрепления принципов функционирования Национальной цифровой финансовой инфраструктуры (НПС, ЦОИД, антифрод-центр, цифровой тенге).

В новом законе будут предусмотрены поправки, направленные на повышение эффективности механизма урегулирования неплатежеспособных банков и государственного участия в нем, в том числе через конкретизацию ролей правительства, Национального банка и агентства, а также усиление межведомственной координации и взаимодействия при урегулировании неплатежеспособного банка, являющегося системно значимым. Поправки, в частности, предусматривают: запрет на выплату дивидендов и денежных вознаграждений акционерам и руководящим сотрудникам банка до момента полного погашения обязательств по государственной поддержке; внедрение требований к планам урегулирования и минимальному уровню обязательств, конвертируемых в капитал (TLAC).

Для развития исламского финансирования традиционным банкам будет предоставлена возможность открытия «исламских окон». Также будет рассмотрена целесообразность введения инструментов поведенческого надзора при взаимодействии банков с потребителями финансовых услуг.

– В каком направлении новый закон повлияет на стабильность банковской системы страны и каким образом он учитывает развитие финансовых технологий и цифровых банков?

– В целях создания благоприятных условий для внедрения финансовых технологий и инноваций при предоставлении финансовых услуг в новом законе планируется расширить возможность участия банков и банковских холдингов в капитале финтех-компаний, осуществляющих деятельность в сфере электронных торговых площадок и интернет-платформ, в сфере информационно-коммуникационных технологий и систем биометрии и информационной безопасности, а также осуществляющих разработку и сопровождение программного обеспечения с использованием технологий облачных вычислений, а также иных компаний, занимающихся разработкой и внедрением финансовых технологий.

Кроме этого, для безопасной апробации новых финансовых технологий в финансовой сфере планируется упрощение доступа банков и других организаций к «регуляторной песочнице». Внедрение продвинутых технологий цифровизации в виде искусственного интеллекта и алгоритмов позволит оптимизировать ключевые бизнес-процессы банковских операций, внедрить их в системы управления рисками и принятии решений на проведение операций, выявления и предотвращения мошенничества и угроз для киберзащиты.

Также это позволит минимизировать уязвимости кибербезопасности, цифровых сервисов и персональных данных клиентов, обеспечить конкурентными условиями работы субъектов рынка с учетом внедрения инноваций.

– Какие новые механизмы надзора за банками будут внедрены в рамках нового законодательства?

– В целях соблюдения разумного баланса между интересами банков и потребителей будет рассмотрена целесообразность введения инструментов поведенческого надзора. Правовая реформа действующей системы защиты прав потребителей предусматривает четыре основных направления:

честное и справедливое отношение к потребителям, основанное на ответственных практиках;
качественные продукты и раскрытие;
защита персональных данных и мошенничество;
урегулирование жалоб, споров и возмещение ущерба.
В рамках риск-ориентированного надзора по защите прав потребителей финансовых услуг будет производиться оценка деятельности банков по этим направлениям.

– Предусматриваются ли изменения в правилах лицензирования банков и финансовых учреждений в соответствии с новым законом?

– Одним из значимых аспектов обновления законодательства станет либерализация нормативных требований, в рамках которой будет рассмотрена целесообразность введения универсальных и базовых банковских лицензий. Такие лицензии позволят учитывать масштаб, профиль рисков и сложность операций кредитных организаций, способствуя адаптации нормативной базы к разным бизнес-моделям.

– Каким образом новый закон будет защищать права клиентов банков и какие изменения ожидаются в сфере защиты данных клиентов в свете внедрения новых технологий?

– Согласно нормам нового закона предусмотрены поправки по ответственному кредитованию, которые защищают потребителей от риска чрезмерной задолженности. В рамках блока поправок по защите персональных данных банк будет определять перечень персональных данных и информации, которые предоставляет потребитель или банк собирает самостоятельно по каждому финансовому продукту.

Кроме того, будут усилены требования к предоставлению доступа уполномоченным агентам банка к персональным данным и информации потребителей.

– Предусмотрены ли меры для повышения прозрачности банковских операций в рамках нового законодательства?

– Будут установлены требования к стандартам раскрытия информации по финансовым продуктам или услугам, которые обеспечат потребителей стандартизированной практикой преддоговорного раскрытия информации для обеспечения возможности сравнения продуктов одинакового характера. Банки должны будут дополнительно предоставлять потребителям информацию о ключевых рисках, соизмеримых со сложностью финансовых продуктов, информацию о дополнительных финансовых продуктах и конфликте интересов.

– Как будет обеспечиваться доступность финансовых услуг для населения и какие инициативы направлены на поддержку уязвимых групп в этом контексте?

– В соответствии с новыми поправками банк должен будет учитывать особое финансовое положение уязвимых слоев населения и лиц с ограниченными возможностями здоровья при формировании стоимости тарифов и сборов по своим финансовым продуктам. Более того, предусмотрена обязанность банка обеспечивать условия информационного и физического доступа для лиц с ограниченными возможностями здоровья.

– Как новый закон повлияет на конкурентную среду среди банков в Казахстане?

– Предусмотрены поправки по содействию развития конкуренции, в соответствии с которыми банки должны будут способствовать раскрытию и прозрачности информации путем обеспечения доступа к сравнительной информации о финансовых продуктах и последовательного применения принципов ответственного поведения при рекламе и предоставлении финансовых продуктов.

– Спасибо за интервью!